消費者金融でお金を借りることを考えている方のなかには、カードローンの金利や利息の計算方法がわからず不安を抱えている人もいると思います。

消費者金融でお金を借りるときは、金利が低ければ低いほどお金を返済するときの利息を抑えることができます。

消費者金融の金利の計算方法を知れば、自分の借入状況や利息を把握することができます。

消費者金融の金利は、各カードローン会社により異なりますが、「実質年率3.0%～18.0%」が平均的な金利となります。

カードローンの返済する利息は、この金利によって決定されます。

この記事では消費者金融の金利一覧や、カードローンの利息計算方法について詳しく解説していきます。

消費者金融は金利を実質年率と表記

消費者金融では金利ではなく実質年率と表記されます。

例えば「金利◯◯％〜◯◯％（実質年率）」のように表記されます。

金利という表記ではなく、実質年率という表記にするよう「貸金業法」という法律によって義務づけられています。

なぜなら悪徳業者に「手数料や礼金」といったものを、利息以外のお金を要求させないようにするためです。

それら手数料や礼金などの諸費用も金利に含めたものを実質年率といいます。

要するに実質年率とは、金利に対する利息だけではなく手数料や礼金なども含まれているということです。

消費者金融の金利一覧

消費者金融の金利は、カードローン会社によって異なります。

消費者金融の金利を各カードローン会社ごとに一覧にしたので参考にしてください。

上表のように消費者金融によって、金利は変わるので注意してください。

金利の表記は下限金利と上限金利があり、この範囲の中で適用される金利が決定されます。

必ずしも、下限金利でお金を借りることができるわけではありません。

下記にて、各消費者金融の金利の特徴を比較してみました。

消費者金融の金利の決まり方

3.0％〜18.0％と実質年率が設定されていますが、カードローンが初めての人からすると自分にどの金利が適用されるか見当もつきません。

消費者金融の利用が初めてで50万円までの融資の場合は、高い方の金利（上限金利）が適用されることが多いです。

なぜなら、どんなにきちんと勤めている人でも、即日の簡単な審査だけでお金を貸して確実に返済できるかどうかわからないからです。

例えば自動車保険会社は、若年層による事故が多いため、保険料は高めに設定されています。

法律により上限金利が決まっている

消費者金融の金利は「利息制限法」によって上限が決められています。

上限金利は、借入金額に応じて年15.0%～年20.0%に2016年6月に引き下げられました。

借入金額に応じた上限金利は下記になります。

他にも「出資法」という法律（出資の受け入れ預け金及び金利等の取り締まりに関する法律）も同じ金利に設定されているので高金利の心配なくお金を借りることができます。

参考：日本貸金業協会

カードローン利息計算の方法

消費者金融の金利は、お金を返済するときに支払う利息の金額を算出するための数値になります。消費者金融でお金を借りたサービス料が利息で、利息を計算するために必要な数値が金利になります。

消費者金融の利息は、日数ベースの日割りで計算するのが基本的な計算方法になります。

これがカードローンの利息計算の基本的な方法になります。元金と金利、借入期間がわかれば利息を計算することができます。

それでは実際にカードローンの利息を計算してみましょう。

元金による利息の変動

消費者金融では、元金が少なければ少ない方が利息は少なくなります。

金利18%でお金を借りた場合の元金による利息の変動を確認しましょう。

上表のように借入金額によって返済する利息の金額は変わります。

そのため、消費者金融で返済を積み重ねて元金が減っていくほど、支払う利息も低くなっていきます。

借入日数による利息の変動

消費者金融の利息は、元金だけでなく借入日数によっても変わってきます。借入日数が短くなればなるほど返済する利息は少なくなります。

10万円を借りた場合を表にしたので確認してください。

このように消費者金融でお金を借りた場合は、返済期間を短くすれば利息を少なく抑えることができます。

借入日数が増えれば増えるほど支払う利息も多くことを覚えておきましょう。

カードローン利息計算シミュレーション

上記の計算方法が消費者金融の基本的な利息計算方法になります。利息だけを返済しても元金は返済されていないので注意してください。

利息以上の金額を払うことで元金が返済されていくシステムになります。

毎月1万円返済する場合のシミュレーション

元金30万円を実質年率18.0％で毎月1万円ずつ返済していくと40回の支払い、つまり約3年4カ月で完済できることがわかります。

毎月支払う利息を決めるのが金利になります。

金利が高くなればそれだけ支払う利息も高くなるので注意が必要です。

当サイトでは元金や金利などを入力するだけで、簡単に計算できる返済シミュレーションがあります。

もし金利計算が苦手だと感じた方は、下記のシミュレーションを利用すれば利息の計算がすぐに行うことができるので活用してください。

「お金借りる？ローンシミュレーション」

消費者金融の最低返済額と完済までの期間

消費者金融（アコム/アイフル/SMBCモビット/プロミス）の最低返済額で、30万円を完済した総額を下記の表にまとめてみました。

このように最低返済額が少ないと支払う利息が増えます。毎月の返済する負担は軽くなっていいと思いますが、できるだけ返済額を上げるほうが消費者金融に利息をたくさん払わずに済みます。

返済期間も短くて済むので負担が軽くなります。

毎月の返済額を増やすとどれだけ利息をおさえられるのかを表にまとめてみました。

消費者金融は高利ではなく適正金利

日本とは言えど貧富の差は存在します。消費者金融のターゲットとする顧客は平均年収前後ということですので、それらの方々を支える金融機関です。

しかし、消費者金融は慈善事業ではなく営利を目的とした企業体ですので金利がかかるのは仕方がありません。また、低属性の方へ融資するという高いリスクをとっていますので、金利が高いからダメだということではなく、むしろこの金利が適正と言えます。

仮に法規制により上限金利が引き下げられることがあれば、日本全体としての消費生活は低下することは間違いありません。

不況と呼ばれるこの時代は、消費者金融をうまく利用することでよりよい生活を実現することができる一つの方法です。

無利息サービスを提供するカードローンがある

消費者金融の金利に関しては、業者によってそれぞれ異なります。しかし「年3.0％〜年18.0％」の間が多いです。

中小消費者金融となると最高金利が年20.0％のところもあります。大手消費者金融の金利は以下です。

下限金利に関しては、プロミスが最も高いです。一方で上限金利に関しては、プロミスが最も低いです。

またSMBCモビットを除く、プロミス・アコム・アイフルの3社は、初めて利用する方に限り、30日間無利息サービスを提供しています。プロミスとアコム・アイフルでは、30日間無利息サービスの適用時期が異なります。

• プロミス初回出金日の翌日から30日間
• アコム・アイフル契約日の翌日から30日間

契約後すぐに借入するのであれば、上記3社ならどこでも問題ありません。

しかし契約だけ済ませておき、必要な時に借入したいということであれば、初回出金日から無利息期間が適用されるプロミスがおすすめと言えます。

プロミス

満足度3.8

ここがポイント!

• Web完結申込み！30日間無利息！
• 管理人の一押し最短即日融資OK
• 24時間ネット申し込み可能！

• 初めて
• 審査に不安
• 既に借入
• アルバイト
• 自営業者
• 口コミ良い
• 銀行
• 消費者金融
• 土日祝OK
• 即日融資
• 無利息
• おまとめ

• 
• 
• 
• 
• 

プロミスで審査に通りたい方向け

実質年率	ご利用限度額	審査時間	融資スピード	収入証明書有無
4.5～17.8%	1万円～500万円	-	最短3分	50万円まで不要

• クチコミ
• 審査情報

匿名希望

ランク1位は異論無し。審査スピードはダントツの早さ。大手はどうしても硬いイメージがあると思うがそのイメージを覆す程の柔軟さも待ち合わせている。加えて安心感。まさに最強の消費者金融。 神金融枠の中でもトップに君臨する。

匿名希望

休日にら家電が壊れてしまい しかもVISAデビットカードしか持ってなく分割払いも出来ず困っていたので、今年1月に初めてカードローン利用しました。 Web完結申し込みで収入証明書2点提出、収入証明書提出で在確なしで希望額15。約1時間後に審査通過。借入限度額が15→50になりびっくり！ その日のうちにコンビニATMから引き出してなんとか一括で家電購入。 しかし契約後に改めて不安なこと(契約後に改めて在確連絡がいくのか？など)あったため、 月曜日の午前中に公式LINEアカウントとアプリを連携し、そこからオペレーターの方に繋いでいただきLINEで問い合わせ。 大手金融会社メガバンク系列ということも含めてだと思いますが、オペレーターの方もとても親切な対応でした。 まず収入証明書の登録及び本人確認が出来たので改めて契約後の在籍確認はないのでご安心下さいとの返答で一安心。 また、限度額が50万だが場合によっては減額したいこと、増額の希望はしないこと、何かあれば私の携帯に夕方以降掛けていただきたいこと などワガママなお願いを全て承諾していただきました。 ちょうど契約時有休3日ほど使ってたのですが、出勤後職場の同僚や上司からも私宛に電話が来たよ と言われることもなかったのでホッとしたのを覚えてます。 すぐに15万程借り入れした以外は今も怠りなく期日までに返済してるお陰かプロミスさんの方からは何も連絡もないです。 15万円返済したあとは、万が一のための時用に計画的に利用出来たら…と思います。

• 口コミを投稿する

  満足度評価	☆をクリックして1～5段階で評価してください。
  ニックネーム
  口コミ

  投票する

• もっと口コミを見る(272件)

平均年収	351万円
平均勤続年収	3年9ヶ月
雇用形態	会社員一般：53% フリーター：20% 会社員上場：6% 自営：6% 他：15%
保険証	社会保険証：49% 国民保険証：32% 組合保険証：8% 共済保険証：2% 他：9%
平均融資額	39万円
最多融資日数

審査情報を詳しくみる

お申込みはこちら 今すぐスマホで申込み！

※他社ご利用の方でも審査可能ですが、お客様のご状況によってご利用いただけない場合もございます。
即日融資は申し込みの時間によって対応ができない場合があります。
30日間無利息サービスはメールアドレス登録とＷｅｂ明細利用の登録が必要です。
※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります
※高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません
※収入が年金のみの方はお申込いただけません
• プロミス アルバイト、主婦（パート・アルバイトなどの安定した収入のある方）、自営業、学生の方もお申込みできます。

低金利の金融サービスの登場

消費者金融と銀行カードローンの金利を紹介しましたが、最近他社を圧倒する低金利設定の金融サービス「J.Score（ジェイスコア）」が誕生しました。

J.Score（ジェイスコア）の金利は、0.8%*〜12.0%となっています。

*貸付利率（年率）0.8%は、みずほ銀行、ソフトバンクまたはワイモバイル、およびYahoo!JAPANとの情報連携をすべて行った場合に限り適用いたします。

2017年9月25日に、みずほ銀行とソフトバンクの共同出資によって、J.Score（ジェイスコア）という金融サービスが新たにスタートしました。

AIスコア・レンディングという独自の方法で貸付を行います。いくつかの質問に答えることで、AIが利用者のスコアを算出してくれます。

AIによって算出されたスコアによって、適正金利や利用限度額の目安が分かります。利用する際、スコアを元に審査を行いそこで実際の金利や利用限度額が決定します。

またWEB完結のみに対応しており、実店舗が存在しません。店舗維持費や人件費の削減によりローコスト運営が可能となっています。結果、低金利での融資が可能となっているのです。