学生ローンはやばいって本当？審査や最短即日融資など徹底解説！

学生生活を送る上では、何かとお金が必要です。

生活の足しにしたい方、本や参考書を購入して勉学に務めたい方、車を購入する費用に充てたい方など、お金が必要な理由はさまざまです。

そこで頼りになるのが、学生ローン。ただ「学生ローンはやばい」という噂が本当なのか、気になりますよね。

そこで今回は、学生ローンの借り方について詳しく解説します。18歳から利用できる学生ローンはあるのか？などについても紹介するので、ぜひ参考にしてください。

学生がお金を借りる方法｜学生ローン・奨学金など

充実した学生生活を送るには、授業料やサークル費用等、何かとお金が必要になります。

しかし、勉強に精を出していてアルバイトの時間を十分に確保できず、お金が足りないと感じる人もいるかもしれません。

それでは、一つずつ解説していきます。

学生ローン

学生ローンとは、学生に向けて融資を行う消費者金融を指します。

高卒以上で安定的な収入があることが条件とされていますが、審査は特別厳しいわけではなく、週に数日アルバイトをしていれば審査に通る可能性は高いと考えられています。

ただし、金利は約15～18％ほどであり、一般的なカードローンの金利よりもやや高めに設定されている傾向です。

消費者金融カードローン

消費者金融カードローンとは、消費者金融が提供するカードローンを指します。多くの場合は、アルバイト等の収入源があれば学生でも申し込み可能です。

銀行カードローンであれば、融資を受ける銀行の口座を開設しなくてはいけないケースも想定されるため、口座開設が不要な点は消費者金融カードローンのメリットと言えます。

また、銀行カードローンの場合審査に数日の期間を要するのが一般的ですが、消費者金融カードローンでは、最短30分で審査が完了し1時間以内に融資を受けられる場合もあるのです。

学生は大手消費者金融のカードローンが安心

学生がカードローンをしたいと思ったときには、大手消費者金融が運営するカードローンを利用するのが安心でしょう。

下記に、人気なカードローンの運営会社をまとめてみました。

ある程度知名度がある大手企業が運営するカードローンなら、何かあったときにも電話やメールですぐに問い合わせが可能です。

プロミスでは女性も相談しやすいよう、女性専用のダイヤルも用意されています。

銀行カードローン

銀行カードローンとは、銀行が提供するローン商品を指します。

銀行カードローンの代表的な例としては、「三井住友銀行カードローン」や「みずほ銀行カードローン」等が挙げられます。

ただし、地方銀行が提供する銀行カードローンには学生不可の商品も存在するので、申し込む前に条件を確認する必要があります。

出典：ローンノート

クレジットカードのキャッシング

キャッシングとはクレジットカードを利用して、コンビニや銀行の提携ATM等から限度額の範囲内でお金を引き出せる機能を指します。

キャッシングが利用できる明確な年齢制限はありませんが、多くのカード会社では利用条件のひとつとして、最低年齢を20歳としています。

したがって、20歳以上でアルバイトをしている学生であればキャッシングを利用できる可能性が高いと言えます。

キャッシングの大きなメリットは、限度額に達していない限り、必要な時に即座に金融機関等の提携ATMからお金を引き出せることでしょう。

このように、比較的簡単に借り入れができますが、無計画にお金を引き出していると返済が困難になるため注意が必要です。

出典：クレジットカードの三井住友VISAカード 

奨学金

学生がお金を借りる手段として多く利用されるのが、日本学生支援機構の奨学金です。

奨学金は、在学中の学生を経済的に支援するための制度であり、返済不要の給付奨学金と返済が必要な貸与奨学金の2種類に大別されます。

給付奨学金には、無利子で借り入れ可能な第一種奨学金と、有利子で借り入れる第ニ種奨学金が存在します。

卒業後に返済が困難になれば、詳しくは後述しますが信用情報機関に延滞情報が登録され、様々な社会生活上の弊害を被ることとなります。

出典：独立行政法人日本学生支援機構 | JASSO

郵便局の担保自動貸付

郵便局の担保自動貸付とは、定額預金や定期預金を担保に郵便局（ゆうちょ銀行）からお金を借り入れできるサービスのことを言います。

担保を用意する必要はありますが、審査なしで借り入れ可能です。

貸し付け日から2年間は何度でも借り入れ可能ですが、返済が遅れると遅延分が担保の預金から差し引かれます。

出典：ゆうちょ銀行 

18歳から利用できる学生ローンはある？

学生ローンに限らず、高校生はカードローンの申し込みができません。またほとんどのカードローンでは、20歳以下の申し込みができない傾向にあります。

しかし、以下のような学生ローンなら、18歳からでも申し込みは可能です。

申し込みが可能だからといって、審査に通過しやすいわけではありません。

学生ローンにおいても、ローン会社の適正な審査をクリアした方のみがお金を借りられる仕組みをとっています。

なお、学生ローンであっても総量規制の対象であるので、申し込み者の収入は必要となります。

18歳で利用できる大手消費者金融はある？

残念ながら、18歳から申し込みできる大手消費者金融はありません。

中小消費者金融の場合でも、18歳から借り入れできるところはほとんどありません。しかし、20歳を過ぎると、学生でも借り入れできる消費者金融はたくさんあります。

大手消費者金融なら学生でも安心

先述したとおり、20歳未満の学生は大手消費者金融では借入れできません。20歳未満で借入れ可能を謳っているカードローン会社は、違法行為などをしている闇金の可能性もあります。

20歳以上であれば、これからご紹介するような大手消費者金融のカードローンを利用するのをおすすめします。

未成年の借り入れには注意が必要

18歳で申し込みができる学生ローンは確かに存在しますが、借り入れには相応のリスクをともないます。

未成年であっても、返済が滞った場合のペナルティは、大人と同様に課せられます。

遅延損害金の支払いはもちろんのこと、CICなどの個人信用情報機関に滞納の記録が残ってしまいます。

学生も申込できる！おすすめカードローン4選

以上の注意点を踏まえて、学生向けにおすすめのカードローンは以下の4つです。

会社ごとにサービスの強みや契約の条件、金利、申し込み方法など少しずつ異なるので、ぜひ参考にしてください。

1プロミス

プロミスは、業界大手のSMBCグループに属している消費者金融です。

申し込みから契約内容の確認、返済に至るまでの全てを公式アプリで行うことができ、最短25分でお金を借りられる点が魅力です

※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※：申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、年収証明書の提出が必要となります。高校生は申込みできません。また、収入が年金のみの方は申込みできません。
出典：https://cyber.promise.co.jp/Pcmain

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２アコム

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループに属する大手消費者金融業者です。

さらに、はじめてのご利用の場合、契約完了日の翌日から最大30日まで利息0円の期間があります。

3アイフル

アイフルは、Web申し込みをすると最短25分というスピードで現金を借りることができ、24時間即時振込のサービスもあります。

申し込み時の郵送物も不要であるため、誰にも知られず全ての手続きがWeb上で完結します。

アイフルの契約条件は、下記の通りです。

キャッシングローンの場合、満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

また、アイフルの大きな特徴は「おまとめローン」を契約できる点です。

※参照・引用元：https://www.aiful.co.jp/

4SMBCモビット

SMBCグループの会社には先ほどのプロミス以外に、SMBCモビットがあります。

最短30分で審査が完了※2し、以下の条件を満たすことでWeb完結申し込みが可能です。

◎三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行いずれかの口座をお持ちの方
◎全国健康保険協会発行の保険証（社会保険証）、または組合保険証を持っていること

学生ローンの金利を解説！

学生ローンの金利は、カードローン会社によって異なります。負担を少なくするためには、金利をできるだけ抑えることが大切です。

また、学生ローンではありませんが、以下の大手消費者金融では学生でも借り入れが可能です。

消費者金融カードローンの申し込みは、全て20歳以上の方が対象です。

未成年の学生は、親権者の同意があっても借り入れができないので、注意してください。

学生ローンの金利は高い？

学生ローンの上限金利は、大手消費者金融の上限金利と比較しても特別高いということはなく、ほとんど変わらないと言ってもいいでしょう。

しかし、カードローン会社によっては金利に差があります。大手消費者金融では、初回契約時に無利息期間を設けているものもあります。

短期間の借り入れを検討している場合には、このような無利息期間のあるカードローンを利用すれば、利息を抑えることにつながります。

学生ローンで車は買える？

学生ローンは、利用目的を問われることはありません。引き出した現金の用途は、利用者が自由に決めることができます。

そのため学生ローンを、車の購入費用に充てることも可能です。学生ローンは、主に以下の用途で利用することができます。

しかし学生ローンは、通常のカードローンと比べて、利用上限額が低めに設定されている傾向があります。

基本的に学生は収入が少ないため、収入に見合った額しか融資されないように、はじめから限度額が抑えられています。

上記を見ても分かる通り、50万円以上借り入れできるところはほとんどありません。車の購入費が高額である場合には、全てをカバーすることは難しいでしょう。

学費が目的なら金利が優遇される場合も

借り入れたお金の使用目的が学費である場合、以下の学生ローンなら金利が優遇されます。

通常の上限金利よりも、低い金利で借り入れができるのでお得です。

金利優遇を受けるには、学生証や学費の請求書の提出などが求められるので用意しておきましょう。

学生ローン以外でお金を工面する方法

どうしてもお金が必要な場合、学生ローン以外にお金を工面できる方法はないか考えるのもひとつの方法です。

知り合いに借りれば金利がかからないので、返済の負担は軽減されるでしょう。その他、生活費を節約してお金を捻出することも、場合によっては可能となるでしょう。

学生ローンは便利ですが、期日までに必ず返済しなければならないなどの責任を伴います。

滞納した時のリスクを考えると、学生ローン以外の資金調達方法を利用する方が、よい場合もあります。

学生ローンは最短即日融資できる？

学生ローンによっては、最短即日融資を受けることも可能です。

ローン会社によって営業日も営業時間も異なるため、事前にしっかりと確認しておきましょう。

なお、規定の時間内に申し込みを済ませても、審査に通らなければ借り入れをすることはできません。万が一、借り入れができなかった場合のことも考えておきましょう。

大手消費者金融は最短即日融資が可能？

アコムやプロミスなど、大手消費者金融は最短即日融資が可能です。

カード会社ごとの審査回答時間内に申し込めば、最短で当日に融資を受けることができます。

インターネットからの申し込みをすれば、自宅にいながら借り入れをすることもできます。

最短即日融資を受ける時の注意点

ここからは、最短即日融資を受けるために注意すべき点について、解説します。

スムーズに手続きを進める上でも、ポイントをしっかりと確認しておきましょう。

在籍確認に対応できるようにしておく

学生ローンの審査では、アルバイト先に本当に在籍しているかどうかを確認する「在籍確認」が行われる可能性があります。

借り入れについて聞かれることもないため、バイト先に借り入れがばれる心配もありません。社

名を伏せて個人名で電話をかけてくれるなど、申し込み者に配慮した対応を受けることができます。

基本的には、在籍確認が終わらなければ、審査を完了することはできません。最短即日融資を受けたい場合には、事前準備をしっかりと行っておきましょう。

申し込み内容は正確に記入する

申し込み時に記入する主な内容は、以下の通りです。

申し込み内容にミスや漏れがあると、確認作業が必要となり時間がかかってしまいます。

スムーズに手続きを進めるためにも、申し込み内容は正確に記入しましょう。

学生ローンの審査は甘いの？

学生ローンの審査は決して甘くありません。通常のカードローンと同じ基準で審査されます。

学生ローンの審査内容については、各カードローン会社は詳細を公表していません。

ここでは、学生ローンの審査に通るためのポイントについて考えていきましょう。

学生ローンの審査ポイント

学生ローンの審査に通るためのポイントとしては、以下の通りです。

申し込み条件に当てはまっているか

申し込み条件はカードローン会社によって異なります。以下は、学生ローンカレッヂの申し込み条件です。

日本国籍の方で、高卒以上の大学生・短大生・予備校生・専門学校生の方。
安定した収入のある方

海外に在住している方や、高校生は申し込みができません。条件を満たしているかどうかは、入会前に確認しましょう。

アルバイトの収入があるか

先ほどもお伝えした通り、学生ローンであっても申し込み者に収入がなければ借り入れはできません。

現在仕事をしていないという方は、アルバイトの収入を得てから申し込みましょう。

総量規制の範囲内であるか

学生ローンは、総量規制の対象です。借り入れ希望額が年収の3分の1以内であるかを確認しましょう。

他社の借り入れ状況

他社からすでに借り入れをしている場合には、その金額も含めて総量規制の範囲内でしか借り入れができません。借り入れ総額を計算してみましょう。

過去に滞納の記録がないか

カードローン会社は、審査の時にCICなどの個人信用情報機関で、申し込み者の過去の借り入れ状況を確認します。

滞納の記録は、5年間残ってしまいます。過去に滞納したことがある方は、記録が消えるまで待ってから申し込むことがおすすめです。

学生証の提示が必要

一般的にローンの審査では、身分証明のために運転免許省等の提示が求められます。学生ローンを利用する場合には、学生であることを証明するために学生証の提示が必要になるのです。

提示方法はローン会社によって異なりますが、最近ではインターネットを介して学生証のデータを送信する方法が増えています。

未成年は親の同意書が必要

大多数の学生ローンは、利用要件の一つに「年齢が20歳以上であること」を設けていますが、未成年が融資を受けられる学生ローンも存在します。

また、前述したように未成年の場合は、支払能力や責任能力が考慮され、借り入れ上限金額が10万円に設定されるケースも少なくありません。

もっとも、仮に10万円の融資しか受けられなくても、未成年の学生からしてみれば大金と言えます。まとまったお金を手に入れることに味を占めて、若いうちから借金する癖がつかないように注意しましょう。

審査に落ちた場合

学生ローンに限らず、ローンの申し込みをした記録は、CICなどの個人信用情報機関に半年間程度残ります。

「他社の審査に落ちたということは何か原因がある」と判断されて、審査に落ちる可能性が高くなると言われています。

その他、短期間で複数の学生ローンを申し込むこともおすすめできません。

上記で説明した通り、申し込みの記録が残るため、カードローン会社には同時に複数社に申し込みをしていることが知られてしまいます。

複数の学生ローンに同時申し込みを行ってしまうと、お金に困っていると判断されて融資を断られる可能性があります。

【学生向け】おすすめのクレジットカード4選

学生が即日融資を受ける方法は、学生ローンだけではありません。

キャッシング枠が付いたクレジットカードを持っていれば、コンビニなどで即日お金を借りられます。しかもクレジットカードには、学生だけが発行可能なカードもあります。

JCB CARD W

JCB CARD Wは、18歳〜39歳を対象としたカードです。

学生向けではありませんが、比較的若年層をターゲットにしているため、学生でも発行しやすいと言えます。

JCB CARD Wは、JCB一般カードと比較してポイントがいつでも2倍貯まります。ポイント還元率が常に1.0%以上なので、日々の買い物で効率よくポイントを貯められます。

https://www.jcb.co.jp/ordercard/kojin_card/os_card_w.html

学生専用ライフカード

学生専用ライフカードは、最短3営業日以内に発行可能な学生カードです。

海外旅行傷害保険付帯、海外ショッピング利用分の3%キャッシュバックなど、海外でも使いやすいカードだと言えます。

カード利用で貯まるポイントは「LIFEサンクスポイント」です。有効期限は最大5年間なので、ポイントの使い道をじっくりと考えることができます。

http://www.lifecard.co.jp/card/credit/std/

エポスカード

エポスカードは、入会金・年会費無料のクレジットカードです。高校生を除く満18歳以上の方が申し込み対象となっています。

エポスカードには、全国の飲食店・カラオケ・舞台・イベントなど、さまざまな場所で割引などの優待が受けられる特典があります。

https://www.eposcard.co.jp/index.html

楽天アカデミー

楽天アカデミーが楽天カードの学生専用カードです。

卒業後は自動的に楽天カードに切り替わるため、貯まったポイントもそのまま引き継げます。

楽天アカデミーの限度額は30万円です。使いすぎが心配な学生の方でも安心して利用できます。

楽天市場でポイント最大3倍なので、ネットショッピングにも利用しやすいカードです。

https://www.rakuten-card.co.jp/card/rakuten-card-academy/

まとめ

学生ローンについて紹介しました。学生ローン自体がやばいわけではありませんが、浪費癖がある、自己管理ができないなどの方にはおすすめできません。

学生ローンの審査は甘くありません。最短即日融資可能な業者もあるので、金利やメリットとデメリットをよく比較して自分に合ったものを見つけましょう。

学生ローンの使い道については特に決まりはないので、車を買うことも可能です。しかし、融資の上限額が低いことが多いので注意が必要です。