リボ払いはなぜ減らない?返済が終わらない理由と解決策を解説

毎月一定額を支払うリボ払いは、クレジットカードで大きい買い物をした際に便利で利用している方も多いのではないでしょうか?

利便性の高いメリットを持つ一方で、「なかなか利用残高が減らない」「返済が終わらない」と困ってしまうケースも。

実はリボ払いには大きな罠があり、仕組みを十分理解したうえで利用しなければ返済地獄に陥ってしまいます。

そこで今回の記事では、リボ払いの返済が終わらない理由とその解決策について解説します。

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リボ払いの返済が終わらない理由

リボ払いの支払いが終わらない理由は、下記の3つが挙げられます。

リボ払いが終わらない理由
  • 金利が高いから
  • 毎月の返済額を少額にしているから
  • リボ払い専用のクレジットカードを使っているから

    金利が高いから

    パソコン画面を見ながら計算をしている

    リボ払いは、消費者金融にお金を借りるときと同じくらい金利が高い点がデメリットです。一般的に、リボ払いの手数料は15%前後で設定されています。

    そのことに気づかず利用を続けていると、利息が大きく膨らんでしまうことに。

     仮に10万円の商品を金利15%のリボ払いで購入し毎月5,000円ずつ返済する場合、利息を含めて115,260円を支払わなければなりません。

    もし無利息であれば20回で済む支払いも、利息を加味すると24回までかかってしまいます。このようにリボ払いは利息が高いがゆえに、返済回数が増えてしまうのです。

    結果として「返済が終わらない」「利用残高が減らない」と感じてしまいます。

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    毎月の返済額を少額にしているから

    わずかな札束を右手で握っている

    リボ払いにおける毎月の返済額を少額に設定をしていると、完済をするまでにかなり時間がかかってしまいます。

    仮に5万円の商品をリボ払いで購入して、毎月3,000円または5,000円で返済を続けると何日で完済返済できるのか、下記で示します。

    毎月の返済額 支払い回数 完済までにかかる利息 支払い合計額
    3,000円 17回 5,521円 55,521円
    5,000円 10回 3,435円 53,435円

    上記の表から分かるように、毎月の支払額が2,000円異なると、支払い回数は7回も差が出てしまいます。利息は利用残高に応じて計算されるため、完済までにかかる利息は約3,000円近く異なるのです。

    リボ払い専用のクレカを所有している

    硬貨が積み重なって増えていっている

    自分はリボ払いに設定した覚えがなくても、自動でリボ払いの支払いに設定されているカードもあります。

     リボ払い専用のクレカは「一括」や「分割」の支払い方法に変更できません。(ただし、一括返済や繰り上げ返済は可能です。)

    気づかないうちに、返済総額が膨れ上がってしまっているケースも考えられるでしょう。

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    リボ払いの支払いが終わらない時の対処法

    陽に向かって人がジャンプしている

    リボ払いの支払いがなかなか終わらずに困っている方は、以下の対処法を参考にしてみてください。

    リボ払いの支払いが終わらない時の対処法
    • 余裕が出たら一括返済や繰り上げ返済をする
    • 無駄な支出を削減して返済金額を増やす
    • アルバイトや副業を始めて収入を増やす
    • おまとめローンを活用する
    • 弁護士や司法書士に相談する

      それぞれの内容を見ていきましょう。

      一括返済や繰り上げ返済をする

      お金を間に挟み握手をしている

      資金に余裕がある方は、一括返済や繰り上げ返済を利用しましょう。リボ払いは残高に応じて利息が決定するため、早い段階で多く支払うほど手数料を減らせます。

      臨時ボーナスがでたり、住宅ローン控除が返ってきたりなど、まとまったお金が得られたタイミングがあれば、リボ払いの返済に充ててみてください。

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      無駄な支出を削減して返済金額を増やす

      ノートに何かを書いている女性

      資金に余裕がない方は、家計を見直して無駄な支出を削減し、浮いたお金をリボ払いの返済金額に充てましょう。

       まずはスマホを格安SIMに変更したり、使っていないサブスクリプションサービスを解約したりなど、簡単なことから挑戦してみてください。

      余裕があれば保険や家賃の見直しをすると、さらに支出を抑えることができます。

      アルバイトや副業を始めて収入を増やす

      パソコンで作業をしている人

      時間に余裕がある方は、収入を増やせないかチャレンジしてみてください。日雇いのアルバイトや家でもできる副業がおすすめです。

      最近ではクラウドソーシングサイトを活用して家でも簡単に稼げる仕事が増えています。

      クラウドソーシングでおすすめの副業
      • Webライター
      • アンケートモニター
      • プログラミング

        おまとめローンを活用する

        パソコンを見ながらノートを取る男性

        おまとめローンとは、複数のカード会社から返済が溜まっている「多重債務状態」の方が利用する返済方法です。

         利息が低いカード会社からキャッシングを行い、リボ払いの返済が溜まっている会社に一括完済をして支払い先を1つにまとめます。

        おまとめローンは、リボ払いの返済管理を1つにまとめるメリットだけでなく、高い手数料から低い手数料のカード会社に変えることで、支払う手数料を減額できます。

        ただし、支払い期間が長くなると支払う利息も増えるので注意しましょう。

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        弁護士や司法書士に相談する

        弁護士が紙にメモを使用としている

        自分で試してみても、リボ払いの返済がどうしても終わらないという方は、弁護士や司法書士に相談してみてください。

        リボ払いの残高や依頼者の収入などを参考に、返済計画を立ててくれます。「返済が終わらない」と一人で悩んでいても解決につながりにくいですし、精神的な負担も増えていく一方です。

        専門家に相談すれば、過去の事例などとも照らし合わせながら、完済までの糸口を見つけてくれるでしょう。

        リボ払いの返済に困ったら任意整理も視野に入れよう

        相談をしている男性

        リボ払いで膨れ上がった残高の支払いがどうしても整理できない場合は、任意整理などの債務整理を検討するのも一つの手段です。

         任意整理は債務者と債権者が交渉して利息を見直し、3年から5年の長い期間をかけて完済を目指す手続きのことをいいます。

        弁護士や司法書士に依頼すれば難しい交渉もスムーズに進むケースが多く、安心して任せられます。

        任意整理を検討している場合は、まずは近くの専門家に相談して必要性など詳しい話を聞いてみてください。

          リボ払いの返済で困っている方におすすめの弁護士・司法書士事務所6選

          はたの法務事務所

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          はたの法務事務所のおすすめポイント
          • 着手金が無料
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          • 債務整理するのは1社でもOK
          • 利用者の満足度95.2%!
          • 女性専用の無料相談ダイヤルあり

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          相談者の負担をなるべく減らしたいという想いから、以下6種類の費用がかかりません。手持ち資金がなくても、督促がストップします。

          はたの法務事務所でかかる費用(一部)
          ① 相談料 すべて無料!
          ② 任意整理の着手金
          ③ 過払い金調査
          ④ 全国への出張
          ⑤ 土日対応
          ⑥ 初期費用

          債務整理・過払い金などの相談実績は、20万件以上。司法書士歴40年のベテラン司法書士が在籍し、利用者の満足度は95.2%と評判も高いです。

          事務所は東京と大阪にありますが、全国どこでも無料で出張してくれるほか、電話・WEBのどちらでも問い合わせができます。女性専用のフリーダイヤルがあるのも、相談がしやすいポイントでしょう。

          いま借金の取り立てに悩んでいる方、早めの完済を目指したい方におすすめです。

          はたの法務事務所の費用

          各債務整理の基本報酬(税込)は、以下の通りです。

          任意整理 1社22,000円~
          過払い 無料
          個人再生 385,000円~
          ※再生委員に払う費用は+220,000円
          自己破産 330,000円~
          ※少額管財事件は+220,000円

          はたの法務事務所の基本情報

          主な
          対応業務
          • 債務整理
          • 過払い金請求
          • 登記業務 など
          対応時間 <電話>平日8:30~21:30/土日祝8:30~21:00
          <メール>24時間受付
          対象地域 全国
          所在地
          (東京本店)
          〒167-0051 東京都杉並区荻窪5-16-12荻窪NKビル5階・6階

          ※公式サイトの文言によります。
          出典:【公式】はたの法務事務所|債務整理・借金返済の無料相談

          東京ロータス法律事務所

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          東京ロータス法律事務所のおすすめポイント
          • 相談は何度でも無料
            →電話・メールでもOK
          • 費用は分割払い可能!最初に全額支払う必要なし
          • 相談〜契約まで最短1日だからスピード解決を目指せる
          • 和解後の返済代行サービス・完済まで代理人業務をしてくれる
          • 全国からの問い合わせ、土日の対応が可能

          東京ロータス法律事務所は、”債務整理の身近な窓口”としてこれまで7,000件以上の借金問題を受任しています。

          弁護士事務所なので、自己破産の依頼も可能。司法書士ではできない業務も、東京ロータス法律事務所にならお願いができます。

          弁護士と司法書士の違い 引用元:債務整理は東京ロータス法律事務所

          また、弁護士への依頼となれば費用面を気にする方も多いかと思いますが、東京ロータスは費用面も柔軟に対応してくれるところが魅力の1つです。

           相談は無料・分割払いOK・和解後の返済を代行してくれる・過払い調査無料など。

          なお、債権者との和解後〜完済までは、担当弁護士が債権者との連絡や郵便物の受け取りをしてくれるので、家族や知人に債務整理をしたことが知られにくいでしょう。

          平日だけでなく土日祝日も、加えて全国からの問い合わせに対応をしています。

          東京ロータス法律事務所の費用

          各債務整理の基本報酬(税込)は、以下の通りです。

          任意整理 1社22,000円
          過払い金請求 無料
          個人再生 330,000円
          自己破産 220,000円

          東京ロータス法律事務所の基本情報

          主な
          対応業務
          • 債務整理
          • 過払い金請求
          • 交通事故 など
          対応時間 <電話>平日10時~20時/土日祝10時~19時
          <メール>24時間受付
          対象地域 全国
          所在地 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13番2号成田第二ビル2階

          ※1:認定司法書士のみ対応可
          ※2:書類作成は可
          出典:【公式サイト】弁護士法人東京ロータス法律事務所

          ひばり法律事務所

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          ひばり法律事務所のおすすめポイント
          • 相談は何度でも無料!匿名での相談も◎
          • 依頼費用は分割払いOK
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          • 実績は25年・満足度98%と信頼度が高い
          • 東大法学部卒の弁護士が在籍

          ひばり法律事務所は債務整理だけを取り扱う、いわば債務整理のプロである法律事務所です。

          25年の実績で培ったノウハウを活かしてくれるので、依頼者の満足度も98%と高いのが特徴。また、プライバシーにかなり配慮した手続きをしてくれる点も魅力でしょう。

           匿名での相談、郵送書類に事務所名を記載しない・郵便局で受け取ることができるなど、プライバシー厳守を徹底しています。

          なお、急ぎの場合は最短即日で取り立てを止めてくれます。全国からの依頼に対応しているので、近くに相談できるところがない方は、まずはメールか電話で無料相談をしてみましょう。

          ひばり法律事務所の費用

          各債務整理の基本報酬(税込)は、以下の通りです。

          任意整理 1社22,000円
          過払い金請求 無料
          個人再生 220,000円〜
          自己破産 220,000円〜

          ひばり法律事務所の基本情報

          主な
          対応業務
          • 任意整理
          • 個人再生
          • 自己破産
          • 過払い請求
          対応時間 <電話>平日10:00~18:00
          <メール>24時間受付
          対象地域 全国
          所在地 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4丁目22-4 第一東永ビル6階

          出典:http://hibari-law.net/

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          弁護士法人・響

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          • 多数のメディア出演実績がある法律事務所
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          • 24時間・365日・全国対応してくれる
          • 依頼後すぐに借金の催促を止めることが可能
          • 費用や利益が見込めない場合の説明が丁寧と評判

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           また、響に在籍する弁護士は、テレビや雑誌などの多数のメディアに出演しているので、実績を積んでいるのも信頼感があるポイントです。

          債務整理については相談料無料。そのうえ、完済済みの過払い金に関しては着手金も無料です。

          さらに響では、費用に関して事前の説明を徹底しています。利益が見込めない場合はきちんと説明し、わかりやすく方針を提案してくれるのも信頼がおけるポイントです。

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          対応時間 <電話>:10:00~19:00
          <メール>:24時間受付
          対象地域 全国
          所在地 169-0074 東京都新宿区北新宿2-21-1新宿フロントタワー14階
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          出典:【公式サイト】弁護士法人・響

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          • 何度相談しても相談料0円
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          • フリーダイヤルで土日祝日も相談受付
          • 債務整理に特化したチームで迅速に対応
          • 17万件以上の相談実績

          天音総合法律事務所では、依頼者が満足することを最優先としています。

          相談料に関しても、初回無料や30分5000円など金額を提示している法律事務所が多い中、天音総合法律事務所では何度相談しても無料としています。

           また、専門性に特化したスタッフがチームを組み、問題解決に向けて迅速に対応してくれる点も魅力です。

          依頼者は強い不安を抱えていることが少なくないため、密なコミュニケーションにより、少しでも不安を緩和するよう努めている点も評価ポイントとなります。

          テレビやラジオなど、メディアの取材出演にも積極的な法律事務所です。

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          任意整理 1社55,000円〜
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          個人再生 220,000円〜
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          • 債務整理
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          • 消費者トラブル
          • 離婚トラブル
          • 相続・遺言・後見
          対応時間 <電話>9:00〜18:00
          <メール>24時間受付
          対象地域 全国
          所在地 〒103-0012 東京都中央区日本橋堀留町2-3-14堀留THビル10階
          出典:【公式サイト】天音総合法律事務所

          クレジットカードと上手く付き合う方法

          リボ払いだけにとどまらず、クレジットカードは使い方を間違えると返済に追われてしまう少し危険な支払い方法です。とはいえポイントが貯まったり現金に触れる必要が無かったりとメリットもあります。

          ここでは便利なクレジットカードと上手く付き合う方法を、3つのポイントに分けて解説します。

          クレジットカードと上手く付き合う方法
          • 複数枚持っている場合は、1枚に絞る
          • 毎月どのくらい使用したか把握する
          • 管理が難しい場合は、利用しない

            複数枚持っている場合は、1枚に絞る

            複数のクレジットカードを手で持っている

            複数のクレカを所持している方は、なるべく数を減らせないか検討してみましょう。

             複数のクレカを所持していると返済日が月に2回以上あり、管理が難しくなります。

            お金の管理が苦手な人ほど、クレジットカードはなるべく1枚に絞るべきです。

            毎月どのくらい使用したか把握する

            財布をクレジットカードに入れようとしている

            クレジットカードを利用した場合は、その都度記録を残すなどして、どのくらい利用したのか把握しておくようにしましょう。

             クレジットカードを使用した分の現金を袋に別で保管しておき、引き落としまでにまとめて入金する方法がおすすめです。

            カード払いも現金で支払ったような扱いをすれば、使いすぎを防ぐ効果もあるでしょう。

            管理が難しい場合は、利用しない

            クレジットカードで買い物をしようとしている

            そもそもクレジットカードの管理が苦手だと自覚している場合は、利用しない方が無難です。

            たしかにポイントが貯まって節約につながりますし、現金を持ち歩かなくて済む点もクレジットカードの大きなメリットだといえます。

             便利である反面「お金を使っている」という感覚が鈍ってしまう欠点もあるため、まずは現金の管理から練習してみるとよいでしょう。

            慣れてきたらまずはクレジットカードを1枚だけ所有し、記録を残しながら慎重に使ってみてください。

            まとめ

            今回は、リボ払いが終わらない理由や解決策について解説しました。リボ払いは手数料が高く、毎月の支払額が少ないほど利息が増えて返済期間が延びてしまうトラップがあります。

            リボ払いの返済額が減らなくて困っている場合は、一括返済や繰り上げ返済等を上手く活用しながら、なるべく早い段階での完済を目指しましょう。

            資金が足りずに支払いができない場合は、収入を増やし支出を減らせないか検討してみてください。

            それでもリボ払いの返済に困っているときは、弁護士や司法書士などの専門家に頼ってみることをおすすめします。

            ※本記事はいかなる法的な助言や意見の提供をするものでもありません。ご心配なことがある方は、必ず弁護士に相談する等専門家のご支援を得ていただきますようお願いいたします。

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