任意整理とは？メリット・デメリットと手続きの流れを解説

任意整理について、以下のことで悩んでいる方はいませんか？

もしかしたら、借金返済に悩んだとき「自己破産」というワードはどこかで聞いたことがあるかもしれません。

任意整理も自己破産と同じ債務整理のひとつですが、任意整理は自己破産と比べて費用も安く、短期間で手続きが終わることがほとんどです。

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任意整理とは？

借金を整理できる手続きのこと

任意整理とは、消費者金融などの「債権者」に、債務者の代理人である「弁護士・司法書士」が直接交渉をして、将来の利息のカットなどを認めてもらい、借金を整理することができる手続きのことです。

まず、すべての取引を利息制限法の上限の利率（15～20％）に金利を下げて再計算をして、元金を計算します。

引き直し計算によって借金を減額したら、将来の利息のカットや長期の分割払いを貸金業者と交渉して、和解契約に基づいて返済をしていきます。

こちらの記事では、任意整理を検討すべき人の特徴について解説しています。借金問題で悩んでいる人は参考にしてみてください。

任意整理ができる方の条件

任意整理を利用できる条件は、安定した収入があり、減額後の借金を3年〜5年で返済できる見込みのある方です。

任意整理をすると月々の返済額の負担が減るので、完済までのゴールが見えやすいと言われています。

債務整理の方法は任意整理以外にもある

また任意整理は「債務整理」の中のひとつです。

債務整理とは、借金を減額したり分割支払いにすることで、合法的に借金を減額・免除することを目的とした手続きのことを指します。

個人再生には、基本的に利息だけでなく元金の約5分の1までカットできる効果があり、自己破産は多くの場合借金の支払い義務を全て帳消しにできる効果があります。

「借金を減らす」目的でいうと、任意整理が最も効果が低いかもしれません。

しかし任意整理は、個人再生や自己破産に比べて費用が安く、手続きが短期間で終わりやすいことから、利用する人が最も多いと言われています。

任意整理の5つのメリット

次に、任意整理のメリットをご紹介します。主に以下の5つのメリットが挙げられます。

将来の利息のカットの交渉ができる

任意整理は、基本的に将来支払うはずだった利息や過払い金をカットして、元金のみの返済を目指します。

返済総額は利息をカットした分減りますし、毎月の返済額も少なくなります。

手続き後は元金のみの返済になるため、支払った額だけ借金残高が減ることから、完済へのゴールが見えやすいでしょう。

金融機関からの催促がなくなる

任意整理を弁護士・司法書士に依頼すると、債務者の代理人となったことを債権者に通知する「受任通知」が送られます。

「受任通知」が債権者に届くと、任意整理を受け取った債権者からは借金の督促がなくなります。

任意整理の手続きをしている間は、返済義務も一時的に停止するので、支払いに追われることもありません。

任意整理したことを周りに知られにくい

債権者とのやりとりは、代理人である弁護士・司法書士が行います。

もし親が保証人になっていて、任意整理をしたことがバレたくない場合は、任意整理から親が保証人になっている借金を省くことができます。

また会社からお金を借りていたとしても、同様に任意整理から会社の借金を省けば問題ありません。

比較的費用が安い債務整理方法

任意整理の費用相場は、1件あたり5〜10万円ほどです。整理したい借金の件数が増えれば増えるほど、高くなる傾向にあります。

他の債務整理の費用相場は、個人再生で50万〜60万円ほど、自己破産は手続きする種類によって違いますが、20〜50万円ほどとなります。

そのため任意整理の費用は、他の債務整理と比べて安く抑えられるのです。

特定の借入先にだけ任意整理できる

任意整理の3つのデメリット

次に、任意整理の主なデメリットをお伝えします。

クレジットカードやローンの利用ができなくなる

任意整理をすると、信用情報機関に事故情報が登録されます。

そのため完済から5〜10年間ほどは、新規の借入れやローンを組むことなどがかなり厳しくなり、クレジットカードの利用もできません。

しかし、基本的に借金の返済期限日から返済しないまま2ヶ月ほど経過すると、信用情報機関に事故情報が登録されることが多いです。なので借金の返済を放置している状態で、ブラックリストに名前が載ることは避けられないでしょう。

一度ブラックリストに載ったからといって、一生ローンが組めないということではありません。

減額効果はさほど高くない

任意整理では、将来の利息をカットして元金のみの完済を目指すことが基本です。

前述した通り債務整理には、任意整理以外に主に「個人再生」と「自己破産」があります。

個人再生には基本的に利息だけでなく元金の約5分の1までカットできる効果があり、自己破産は多くの場合で借金の支払い義務を全て帳消しにできる効果があります。

どの債務整理方法を選ぶかは、以下の条件を考慮して決めましょう。

その人それぞれに適した債務整理の方法は異なります。自分で判断が難しい時は、専門家である弁護士・司法書士に相談しましょう。

任意整理できないこともある

任意整理は、あくまでも債務者の代理人である弁護士・司法書士と債権者の話し合いで、将来利息の支払いを減免してくれるかどうかが決まります。

しかし、最初は同意してくれなかったとしても、弁護士・司法書士が粘り強く交渉をしてくれることで、最終的に債権者が了承するということも十分あり得るでしょう。

任意整理ができない・失敗したケースの例

その他、以下のように条件により任意整理ができないケースもあります。

任意整理の手続きの流れ・かかる期間

ここからは、任意整理が実際にどのような流れで手続きをするか説明します。

実際に任意整理手続きが完了するまでの期間は、3ヶ月〜6ヶ月ほどかかることが多いですが、過払い金の交渉が裁判になる場合、6ヵ月～12ヵ月ほどかかるケースもあります。

任意整理の手続きが終わり、返済を開始してから完済までの期間は、3〜5年ほどと定められます。

任意整理をするなら弁護士・司法書士に相談しよう

「借金が返せない」「返済が終わる見込みがない」と任意整理を検討し始めたら、弁護士・司法書士の専門家に相談することをおすすめします。

無料相談を何回でも受け付けている弁護士・司法書士事務所も多数あるため、納得いくまで相談ができると言えるでしょう。

【費用比較】任意整理が得意な弁護士・司法書士事務所6選

そこで、任意整理が得意なおすすめの弁護士・司法書士事務所をピックアップしました。

弁護士・司法書士事務所を探す時間がない方は、ぜひ参考にしてみてください。

※記載の金額は全て税込表示です。

1東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所は、東京都台東区に拠点を持つ弁護士事務所です。

相談は何度でも無料で、土日祝日も対応しています。メールでの相談も可能です。

※1 訴訟の場合は回収額の27.5%
出典：http://tokyo-lawtas.com/

2ひばり法律事務所

ひばり法律事務所は、東京都墨田区に拠点を持ち、25年の実績を持つ法律事務所です。相談は何度でも無料。

電話は土日祝日対応しており、webも24時間365日相談可能です。依頼費用は分割可能です。

※1 訴訟の場合は回収額の27.5%＋実費
出典：https://www.hibari-law.net/

3はたの法務事務所

はたの法務事務所は、東京都と大阪府に拠点があり、20万件以上の実績を持つ司法書士事務所です。

全国出張が無料なので、地方にお住まいでも気兼ねなく相談できます。

しかしながら、減額効果は利息のみでさほど高くないため、意味がないと考える人もいるかもしれません。

継続的な収入があり、比較的借金の額が低く将来の利息だけでもカットしたい方は任意整理が最適なことが多いです。