借金が辛い！借金苦から逃れる方法や抜け出す解決策を徹底解説

借金は、金銭面で生活を圧迫するだけではありません。借金があるというだけでメンタルに悪影響を及ぼしてしまい、日々のストレスに繋がります。借金の辛さは、早めに解決するのがおすすめです。

そこで今回は、借金苦から逃れる方法や法的に解決できる債務整理について解説します。また、おすすめの相談窓口も紹介するので、チェックして早期解決を目指しましょう。

借金が苦しい・辛いと感じる5つの理由

借金を辛いと感じてしまうのには、主に5つの理由があります。

返済計画が立てられていない

返済計画が立てられていない状態の借金は、非常に苦しいものに感じます。ゴールが見えない状況は、余計に辛くなってしまうでしょう。

また、返済期間が長くなればその間に何は起きるかはわかりません。例えば、結婚をして子どもが産まれると出費が多くなる・リストラにより職を失ってしまうリスクなどが挙げられます。

借金総額が返済できないレベル

借金総額が自分の返済能力を超えている場合、金銭的に非常に大きな負担となるため、辛さを強く感じます。

A社に返済をするためにB社に新たな借金をすることを繰り返していては、完済は難しいです。

借金返済のために生活が困窮している

借金が膨らんでしまうと借金の返済が生活の中心になるため、生活が困窮して辛いと感じてしまいます。

自分の稼いだお金にも関わらず好きに使うことができないので、日常的に我慢ばかりの日々が続きます。友人と遊びに行くことや外食を楽しむこともできず、自動販売機で飲み物を購入することさえ躊躇してしまうでしょう。

貸金業者から電話連絡や督促状が届く

借金を返さないでいると、貸金業者から電話連絡や督促状が届くようになりますが、そのまま放置しておくのは危険です。

借金の返済が滞ると、以下のような手順で状況が悪化していきます。

状況	内容
①借金が膨らむ	借入額が返済できなくなり、借金を借金で返す自転車操業でさらに借金が膨らむ
②滞納をする	借り入れできなくなり返済不能に陥る。催促状が届く
③遅延損害金が発生する	遅延損害金が発生し、借金額がさらに膨らむ
④一括返済請求される	そのまま放置していると賃金業者から一括請求がある。 督促連絡の電話や取り立てが来ることもある
⑤差し押さえられる	そのまま放置していると裁判を起こされて財産が差し押さえられる 給与の差し押さえがあると、勤め先にも連絡がいく

最終的には資産の差押えを受けることにもなりかねないので、注意が必要です。貸金業者から電話連絡や督促状は無視してはいけません。

相談相手がいない

借金問題は、誰かに相談することで不安を軽減できる場合があります。しかし、自分一人で抱えているとメンタル面で大きな負担となるため、苦しい・辛い気持ちはどんどん膨らんでいくのです。

自分ひとりの考えでは、客観的な解決方法がわからず、よりマイナスの思考になってしまいがちです。

借金を返せないでいると陥る辛い末路とは？

借金が辛いからと何も対策せずに逃げていると、以下のような理由から、より辛い状況に陥ってしまう可能性が高いです。それぞれわかりやすく解説します。

利息や遅延損害金で借金がふくらむ

借金を放置していると、日に日に利息が膨らむため、トータルの返済額は多くなります。

また、返済期間が長いほど、返済日にお金を用意できないリスクも高まります。

督促・取り立てによる精神的負担が増える

借金状態が続いていると、貸金業者などの催促・取り立てにより精神的負担が増えます。

業者からの催促は電話や書面にて督促が届くことが一般的です。しかし、それらに応じない場合は法的措置をとるという内容の書面が送られてくるようになります。

うつ病やノイローゼになる

いくら返済をしても借金が終わらない状態に陥ると、先が見えない不安と強いストレスを抱え続けることになります。

借金をしていることを周りの人に言えば信用を失いかねないので、誰にも相談できずに一人で悩みを抱え込むことになってしまいます。

精神疾患の治療には休養が必要なので最悪仕事ができなくなり、さらに借金地獄へと陥るという悪循環になってしまうでしょう。

借金を長期間一人で抱え続けると、どれだけ強い精神を持っている方であろうと、心も身体もむしばまれてしまいます。

参考：NHK｜健康ch

周囲の人に借金がバレやすくなる

督促状や督促の電話が原因でバレるケースも少なくありません。また、借入先からの督促の郵便物でも疑われる場合があります。

そのまま対処しなければ強制的に財産を没収されかねないため、周囲にバレるリスクは高まるのです。

苦しい借金生活から抜け出す4つの方法

自力で借金苦から抜け出すために、以下の4つの方法を検討してみてください。借金生活を繰り返さないためにも以下の点は要チェックです。

きちんとした返済計画を立てる

借金による精神的負担を軽減するには、きちんとした返済計画を立てて終わりを明確にすることが重要です。

返済計画を立てる際は、いかに現実的な金額をもとに導き出せるかが大切なため、収入と支出など家計の整理をしたうえで算出しましょう。

借り換え・おまとめローンを利用する

現在の借入先が高金利で、利息がかかり返済が苦しい場合は借り換えやおまとめローンを検討してみましょう。

多くの貸金業者にて、借り換えやおまとめローンを提供しています。自分にとってなるべく金利が安くでき、返済しやすい業者や銀行をリサーチすると、負担軽減に繋がる可能性があります。

 

信頼できる人の協力を仰ぐ

家族や親友など、信頼できる人に相談をしてお金を借り、一気に返済にまわすという手段もあります。貸金業者と違い、知人から借りれば利息が膨らむ心配がありません。

親身になってくれる弁護士事務所や、法テラスなどの相談窓口を紹介してくれる場合もあるため、思い切って相談してみるのも良いでしょう。

借金苦から抜け出せる債務整理とは？メリット・デメリット

自力で借金問題を解決できそうにないなら、国の借金救済制度である「債務整理」を活用する手段もあります。

債務整理の種類は主に3つ

債務整理には主に、次の3つの種類があります。それぞれの特徴を見ていきましょう。

任意整理	貸金業者との取引開始時に遡り、利息制限法の上限金利に引き下げて再計算 裁判所は介さずに行う手続き 将来の利息をカットし、元本のみを3年程度の分割で返済
個人再生	裁判所を介して行う手続きで、借金を5分の1程度に減額することを目的とした手続き
自己破産	返済の見込みがないことを裁判所に認めてもらい、原則として法律上の支払い義務をすべて免除

手続き方法により借金の返済額が異なるため、自分にはどの債務整理の手段が適切なのか、把握する必要があります。

各債務整理のメリット・デメリットは？

任意整理・個人再生・自己破産といった、それぞれのメリット・デメリットを解説していきます。

任意整理のメリット・デメリット

メリット	返済総額を減額できる 過払い金が発生していれば返済に充当できる 将来利息をカットできる場合がある
デメリット	借金はゼロにならない 引き直し計算の結果あまり減額されない場合がある ブラックリストに載る

個人再生のメリット・デメリット

メリット	大幅に借金が減額される可能性がある 財産は処分されない 職業制限がない
デメリット	手続きが複雑で時間がかかる ブラックリストに載る 官報に名前が掲載される

自己破産のメリット・デメリット

メリット	借金が全額免除される 取り立てがなくなる 人生をリスタートできる
デメリット	高価な財産は処分される 職業制限がある ブラックリストに載る

各手続きで減額される金額が異なるため、メリット・デメリットを把握しておくことが重要です。

借金問題は債務整理に強い弁護士に無料相談しよう

借金問題を法的に解決するためには、債務整理が非常に有効です。しかし、裁判所とのやり取りや貸金業者との交渉など、知識がない人にとって手続きを進めることは難しいでしょう。

債務整理をする場合は、借金問題に強い弁護士への相談・依頼をおすすめします。弁護士に任せるメリットは以下の5つです。

借金苦から抜け出す最適な方法を提案してくれる

ひとくちに債務整理と言っても、その方法は任意整理、自己破産、個人再生など複数あり、事情によって適切なものは異なります。

一体どの方法が良いのか分からない、という時には、弁護士に無料相談すれば、借金苦から抜け出す最適な方法を提案してもらうことが可能です。

債務整理の経験が豊富な実績のある弁護士に依頼すれば、安心して任せることができるでしょう。

複雑な債務整理手続きを任せられる

債務整理の手続きを行うことは個人でもできますが、申立書等の必要書類を準備や資料を揃えるなどの手間がかかります。

これらの準備を全てミスなく行うのは多くの労力を要してしまうため、法律のプロである弁護士に依頼するのがおすすめです。

債務整理の手続きが開始された後もさまざまな交渉を代理してもらえるなど、複雑な手続きを自分で行うことはほとんどありません。

借金減額に関する交渉を代行してくれる

代理人として弁護士がつけば、債権者との借金減額に関する交渉も全て依頼できるので、交渉の負担から解放されます。

例えば、一般的に任意整理は裁判所を介さない当事者同士の話し合いなので、交渉力がなければ不利に進んでしまう可能性もあるのです。

そんな時に任意整理を専門にしている弁護士に依頼すれば、債権者とうまく交渉を行って、自分によって有利に進めてくれます。

督促をストップできる

弁護士に債務整理を依頼すれば直接取立てが来ることがなくなるので、今までストレスに感じていた督促をストップすることができます。

なぜなら、和解が成立するまでの期間は返済が中断されるため、債権者は債務者に取り立てができなくなるからです。

借金に生活のほとんどを支配されてた方も、返済計画や生活再建について考える余裕が生まれるかもしれません。

費用は分割払いや後払いを利用できる可能性もある

お金に余裕がないから弁護士に依頼できない、と諦めている方もいるかもしれません。

分割払いや後払いができれば、全額を一気に支払う必要がなくなるので、債務整理後にコツコツと支払いをすることができます。

借金減額におすすめの弁護士・司法書士事務所6選

はたの法務事務所

はたの法務事務所は、誰にも知られずに費用を抑えて債務整理をしたいという方におすすめの法務事務所です。

相談者の負担をなるべく減らしたいという想いから、以下6種類の費用がかかりません。手持ち資金がなくても、督促がストップします。

はたの法務事務所でかかる費用（一部）
① 相談料	すべて無料!
② 任意整理の着手金
③ 過払い金調査
④ 全国への出張
⑤ 土日対応
⑥ 初期費用

債務整理・過払い金などの相談実績は、20万件以上。司法書士歴27年以上のベテラン司法書士が在籍し、利用者の満足度は95.2％※と評判も高いです。

事務所は東京と大阪にありますが、全国どこでも無料で出張してくれるほか、電話・WEBのどちらでも問い合わせができます。女性専用のフリーダイヤルがあるのも、相談がしやすいポイントでしょう。

はたの法務事務所の費用

各債務整理の基本報酬（税込）は、以下の通りです。

任意整理	1社22,000円～
過払い	無料
個人再生	385,000円～ ※再生委員に払う費用は＋220,000円～
自己破産	330,000円～ ※少額管財事件は＋220,000円～

はたの法務事務所の基本情報

主な 対応業務	債務整理 過払い金請求 登記業務 など
対応時間	<電話>平日8：30～21：30/土日祝8：30～21：00 <メール>24時間受付
対象地域	全国
所在地 （東京本店）	〒167-0051 東京都杉並区荻窪5-16-12荻窪NKビル5階・6階

※公式サイトの文言によります。
出典：【公式】はたの法務事務所｜債務整理・借金返済の無料相談

東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所は、”債務整理の身近な窓口”としてこれまで7,000件以上の借金問題を受任しています。

弁護士事務所なので、自己破産の依頼も可能。司法書士ではできない業務も、東京ロータス法律事務所にならお願いができます。

引用元：債務整理は東京ロータス法律事務所

また、弁護士への依頼となれば費用面を気にする方も多いかと思いますが、東京ロータスは費用面も柔軟に対応してくれるところが魅力の1つです。

なお、債権者との和解後〜完済までは、担当弁護士が債権者との連絡や郵便物の受け取りをしてくれるので、家族や知人に債務整理をしたことが知られにくいでしょう。

※1：認定司法書士のみ対応可
※2：書類作成は可
出典：【公式サイト】弁護士法人東京ロータス法律事務所

ひばり法律事務所

ひばり法律事務所は債務整理だけを取り扱う、いわば債務整理のプロである法律事務所です。

25年の実績で培ったノウハウを活かしてくれるので、依頼者の満足度も98%と高いのが特徴。また、プライバシーにかなり配慮した手続きをしてくれる点も魅力でしょう。

なお、急ぎの場合は最短即日で取り立てを止めてくれます。全国からの依頼に対応しているので、近くに相談できるところがない方は、まずはメールか電話で無料相談をしてみましょう。

ひばり法律事務所の費用

各債務整理の基本報酬（税込）は、以下の通りです。

任意整理	1社22,000円
過払い金請求	無料
個人再生	220,000円〜
自己破産	220,000円〜

ひばり法律事務所の基本情報

主な 対応業務	任意整理 個人再生 自己破産 過払い請求
対応時間	<電話>平日10：00～18：00 <メール>24時間受付
対象地域	全国
所在地	〒130-0022 東京都墨田区江東橋4丁目22-4 第一東永ビル6階

出典：http://hibari-law.net/

アース法律事務所

アース法律事務所は、幅広い業務の取り扱いがある中でも債務整理を得意としており、3,500件以上の実績があります。

どうしても現地に行くのが難しい・予定が合わないなどの事情があれば、電話やメールでの対応のほか、出張相談会やオンラインでの面談も実施しています。

また、紹介者がいなくても相談が可能です。営業時間外の夜間・土曜・日曜でも時間調整してくれるので、相談者に合わせた対応をしていのも嬉しいポイントです。

＼元裁判官の弁護士が対応可能／

アース法律事務所
公式サイトはこちら

出典：【公式サイト】アース法律事務所

弁護士法人・響

弁護士法人・響では、基本的に1人の担当弁護士とスタッフが専任で対応してくれますが、経験豊富な弁護士が多数在籍しているため協力しながら事務所全体で解決してくれます。

債務整理については相談料無料。そのうえ、完済済みの過払い金に関しては着手金も無料です。

さらに響では、費用に関して事前の説明を徹底しています。利益が見込めない場合はきちんと説明し、わかりやすく方針を提案してくれるのも信頼がおけるポイントです。

弁護士法人・響の費用

各債務整理の基本報酬（税込）は、以下の通りです。

任意整理	1社55,000円〜
過払い金請求	無料
個人再生	330,000円〜
自己破産	330,000円〜

弁護士法人・響の基本情報

主な 対応業務	債務整理 交通事故 労働問題 相続問題 離婚
対応時間	＜電話＞：10：00～19：00 ＜メール＞：24時間受付
対象地域	全国
所在地	〒169-0074 東京都新宿区北新宿2-21-1新宿フロントタワー14階

＼無料・匿名で今すぐ診断／

弁護士法人・響
借金減額診断はこちら

出典：【公式サイト】弁護士法人・響

弁護士法人ユア・エース（旧:天音総合法律事務所）

弁護士法人ユア・エース（旧:天音総合法律事務所）では、依頼者が満足することを最優先としています。

相談料に関しても、初回無料や30分5000円など金額を提示している法律事務所が多い中、弁護士法人ユア・エースでは何度相談しても無料としています。

依頼者は強い不安を抱えていることが少なくないため、密なコミュニケーションにより、少しでも不安を緩和するよう努めている点も評価ポイントとなります。

弁護士法人ユア・エースの費用

各債務整理の基本報酬（税込）は、以下の通りです。

任意整理	1社55,000円〜
過払い金請求	無料
個人再生	220,000円〜
自己破産	220,000円〜

弁護士法人ユア・エースの基本情報

主な 対応業務	債務整理 交通事故 消費者トラブル 離婚トラブル 相続・遺言・後見
対応時間	＜電話＞9：00〜18：00 ＜メール＞24時間受付
対象地域	全国
所在地	〒103-0012 東京都中央区日本橋堀留町2-3-14堀留THビル10階

＼無料・匿名OK／

弁護士法人ユア・エース
借金減額診断はこちら

出典：【公式サイト】弁護士法人ユア・エース（旧:天音総合法律事務所）

借金苦なときに避けるべきこと

1. 借金を返せないから失踪する

借金を抱えている現実から逃げ出したいと失踪を考える方もいますが、失踪したからと言って生活が好転することはほとんどありません。

なぜなら、失踪先でもお金がない状況は変わるわけではないからです。住む場所や新しい仕事も一から見つける必要があります。

貯蓄がほとんどない状態で新しい借り入れもできないため、生活はさらに苦しいものになってしまいます。大きなリスクを背負うことになるにも関わらず得られるメリットが少ないので、失踪はおすすめできません。

2. 貸金業者からの督促や連絡を無視する

借金の返済が滞ると貸金業者からの督促や連絡がきますが、これを無視するとさまざまなデメリットがあるためやめておきましょう。

自宅への手紙や電話を無視し続けると勤務先へも電話連絡があり、職場の人に借金をしていることがばれてしまいます。

返済が滞ると元金に加えて遅延損害金が上乗せされるため、債務は日ごとにどんどん膨らみ続けてしまうのです。最終的には資産を差し押さえられてしまい、給与も差し押さえられると生活が成り立たなくなってしまうでしょう。

3. 借金で借金を返す

新たな借金をして借金を返すという自転車操業は、どんどん借金が膨らんでしまう危険な行為であるため、やめておきましょう。

毎月利息の分だけ借金がかさんでいくことになるため、いつまで経っても借金生活から抜け出せなくなってしまいます。

さらにお金を借りようと闇金に手を出してしまえば、過剰な取り立てや違法金利に悩まされてしまうでしょう。

返済は苦しいものですが、後回しにするのではなく、少額でも良いのでコツコツと返済して総額を減らしていくことが大切です。

4. 闇金を利用する

通常、金融業者が融資を行う際に、設定できる金利の上限は年20％までと出資法という法律で決められています。

しかし、闇金は違法に融資を行う業者であるため法律を守らず、上限を超える違法な金利で貸し付けを行うので注意が必要です。

闇金は返済のために過剰な取り立てを行うため、家族や職場にも被害が及んでしまうかもしれません。

このような悪質な業者に関わってしまうと、生涯怯えながら過ごすということにもなりかねないので、絶対に利用しないようにしましょう。

借金返済が辛いときの無料相談先

消費者センターに相談する

借金が辛い時には、各地域にある消費者センターで資格のある相談員に抱えている悩みを相談してみるのがおすすめです。

消費者センターはあらゆる借金問題の相談に対応しているので、借金の悩みについて適切なアドバイスをもらうことができます。

相談員は弁護士ではないので法律的な解決を依頼することはできませんが、第三者の立場でアドバイスをくれるでしょう。

借金の悩みを相談したいけど、弁護士と話すのはハードルが高い、という方は、まずは消費者センターで気軽に相談してみてください。

弁護士や司法書士に直接相談する

弁護士や司法書士に相談に相談すれば、抱えている問題を法律的に解決する方法を教えてもらうことができます。

自分では思い浮かばなかった新たな選択肢を教えてもらえる可能性があるので、場合によっては借金苦から抜け出せるかもしれません。

弁護士や司法書士には守秘義務があるため、秘密はしっかりと守られます。家族や会社に漏れることはないので安心してください。

法テラスを利用する

法テラスとは、国が設立した法的トラブルの相談窓口のことを言います。身近な法律相談窓口として、無料で借金の悩みを相談することができます。

借金地獄から抜け出す方法が分からない、債務整理について詳しく聞きたいなどの一般的な法律相談から、弁護士の無料相談も利用できます。

弁護士・司法書士費用に依頼したいけど費用が払えない、という場合には、一定期間立て替えてもらうこともできます。

日本クレジットカウンセリング協会

日本クレジットカウンセリング協会とは、クレジットカードの多重債務者を助けるための活動を行っている財団法人です。

公正な立場から多重債の相談に無料で乗ってくれるので、今まで一人で抱えていた悩みを打ち明けてアドバイスを受けましょう。

近くにセンターや相談室がないという方は、多重債務ほっとラインで電話相談をすることも可能です。家計カウンセリングも実施しているので、借金の返済だけではなく、生活の再建もサポートしてくれるでしょう。

日本貸金業協会

日本貸金業協会では消費者を守る観点から、無料で借金にまつわるあらゆる相談に乗ってくれるのが特徴です。

上記のような相談を取り扱っており、相談や苦情の申立て、貸付自粛制度の利用については、手数料等の費用はかかりません。

貸金業者との紛争解決や、貸付自粛制度の利用もできるため、貸金業者とトラブルになっている方は相談してみましょう。

借金問題に関するよくある質問

まとめ

本記事では、借金で辛い状態にある人が一日でも早く解決できるよう、借金苦から逃れる方法や法的に解決できる債務整理について解説しました。

借金問題を解決するには、きちんとした返済計画を立てて終わりを明確にすることが重要です。それでも解決が難しい場合は、法的措置である債務整理を検討しましょう。