返済しても借金が減らない6つの理由は？早期完済への解決策も紹介

借金がある状態は毎日がツラく、精神的に苦しい日々になります。そのため、借金を抱えていて返済しているのになかなか減らない状況に陥っているなら、何か解決策を考えなければなりません。

そこで今回は、返済しても借金が減らない主な理由について解説し、1日でも早く完済する解決策を紹介します。また、法的な救済制度である債務整理についても解説します。

借金が減らない6つの主な理由

借金を返済しているつもりなのに元金が減らない理由は、主に以下の6つが考えられます。

1.高金利で借り入れしている

金利が高ければ、その分利息が多くかかるため総返済額が多くなります。つまり、毎月の返済にも負担がのしかかるため、返済してもなかなか元金が減らない事態になってしまうのです。

借金を減らすためには、元金の返済が重要となります。

2.毎回の返済額が少ない

毎月の返済額が少なければ、返済にかかる期間が長くなるため、なかなか借金は減りません。また、返済期間が長引くとその分利息が加算されるため、元金が減らない原因にもなります。

3.リボ払いをしている

リボ払いとは、毎月の返済額に応じて返済回数が変わるものです。毎月一定額を支払うことになるため、返済しやすい方法に感じる人も多いでしょう。

しかし、リボ払いの手数料は高く設定されている場合が多く、リボ払いの残高が増えると利息分しか返済できていない事態になりかねません。

リボ払いについてきちんと理解しないまま乱用していると、いつしか返済しきれない額に増えてしまっているケースもあるので注意が必要です。

4.複数の借入先がある

借入先が複数ある場合は、1社で借り入れするよりも金利が高くなる恐れがあります。これは利息制限法という法律が関係しており、借入額により上限金利が定められていることが要因です。

1社で120万円を借り入れしている場合は、実質年率15％以上の金利がかかることはありません。

しかし、2社からの借り入れでそれぞれ60万円ずつ借り入れしている場合、トータルは120万円ですが利息制限法では1社につき実質年率18％が上限となります。

5.借金を返すために借り入れしている

返済するお金を工面するために別の業者から新たに借金をしている状態に陥ると、借金は膨らむ一方です。

自分の手元にあるお金での返済を心掛けることが、多重債務に陥らないためには重要となります。

6.返済遅延をしている

返済期日を守らずに滞納をすると、遅延損害金が発生します。遅延損害金は、実質年率20.0％と定めている貸金業者が多いです。

1日でも早く借金を完済する3つの解決策

返済しても減らないと感じている借金でも、工夫をすれば減らせる可能性があります。ここでは3つの解決策を紹介します。

1.出費を減らし返済額を増やす

借金を減らすには、やはり出費を抑えて返済に回せる金額を増やすことが重要です。日々の生活での出費を整理し、削減できる部分を洗い出しましょう。

収入を増やすことができれば良いですが、転職は転職先が見つからないリスクがあり、副業も私生活の時間を削らなければならず、すぐには難しいです。そのため、まずは出費を減らすことから始めましょう。

2.繰上げ返済をする

繰上げ返済とは、毎月の支払いとは別で追加返済することです。お金に余裕があるときは積極的に繰り上げ返済をすると、返済期間が短くなる分、利息も軽減され元金が減っていきます。

3.借り換え・おまとめローンを利用する

今の借入先が高金利である場合は、今よりも低金利な貸金業者へ借り換えをして金利を下げる方法があります。

しかし、審査に通れば金利が下がり利息を軽減できるため、元金を減らすための対策としておすすめです。

また、複数からの借り入れがある場合はおまとめローンを利用することで一本化できるため、お金の管理が楽になります。

減らない借金は債務整理の検討がおすすめ

借金が減らない場合は、法的な措置である債務整理を検討してみることも一つの解決策です。債務整理の3つの種類とそれぞれの特徴について、以下表にまとめました。

任意整理の特徴とメリット・デメリット

個人再生の特徴とメリット・デメリット

自己破産の特徴とメリット・デメリット

債務整理の実行は最終手段と言えますが、どうしても返済できない場合は法律に則った制度を活用するしかありません。

借金・債務整理は弁護士・司法書士に相談しよう

借金問題を抱えている人で債務整理を検討する際は、弁護士・司法書士といった法律のプロに相談してみましょう。

依頼するとなると費用こそかかりますが、債務整理の手続きは複雑なため自力で進めるのは非常に難しいです。きちんと借金減額の手続きを完了させるためにも、専門家への依頼を検討しましょう。

債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所5選

はたの法務事務所

はたの法務事務所は、司法書士として40年の実績があり、債務整理や過払い金請求の相談は延べ20万件以上の事務所です。豊富な経験から、蓄積されたノウハウをもとに問題解決をサポートしてくれます。

相談料は無料で、事務所に足を運べない人のため出張相談も実施しています。なお、出張相談も費用はかかりません。

※公式サイトによる
出典：https://hikari-hatano.com/

東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所は、人それぞれが抱える借金の悩みに対し、豊富な実績で得たノウハウをもとに最適な解決方法を提案してくれる弁護士事務所です。

費用について、自己破産の場合は着手金・報奨金ともに220,000円（税込）で、その他諸費用55,000円などが必要です。個人再生の場合は着手金・報酬金ともに330,000円（税込）となります。

出典：http://tokyo-lawtas.com/

ひばり法律事務所

ひばり法律事務所は、個人再生・自己破産・任意整理など、借金問題で悩んでいる人それぞれに最適な解決策を、豊富な実績により得たノウハウを活かして提案してくれる事務所です。

キャリア25年以上のベテラン弁護士も在籍しているため、経験豊富なことから安心して依頼できます。

出典：https://www.hibari-law.net/

弁護士法人・響

弁護士法人・響は、テレビやラジオなど、メディアへの出演実績が豊富な法律事務所です。各士業・専門家の連携により、抱えている問題に対しさまざまな角度から的確なアドバイスをしてくれます。

依頼費用についても事前にわかりやすく説明してくれるため、弁護士に頼る際に不安を抱えている人は、まず気軽に相談してみましょう。

出典：https://hibiki-law.or.jp/

天音総合法律事務所

天音総合法律事務所は、借金問題に対し、人それぞれに合わせて専門性に特化したチームで対応してくれるため、迅速な対応を取れる点が特徴の事務所です。

依頼者の不安を少しでも緩和できるよう、密なコミュニケーションを大事にしている点は、非常に魅力的で安心できます。

出典：https://amane-law.or.jp/

よくある質問

まとめ

この記事では、返済しても借金が減らない理由について解説し、1日でも早く完済する解決策などを紹介しました。借金問題は、元金を減らせなければ解決しません。

そのため、毎月の返済額を増やしたり、借り換えをして金利を下げたりするなど、対策を考える必要があります。工夫しても借金が減らない場合には、債務整理を視野に専門家に相談するのもおすすめです。