返済しても借金が減らない6つの理由は？早期完済への解決策も紹介

借金がある状態は毎日がツラく、精神的に苦しい日々になります。そのため、借金を抱えていて返済しているのになかなか減らない状況に陥っているなら、何か解決策を考えなければなりません。

そこで今回は、返済しても借金が減らない主な理由について解説し、1日でも早く完済する解決策を紹介します。また、法的な救済制度である債務整理についても解説します。

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借金が減らない6つの主な理由

借金を返済しているつもりなのに元金が減らない理由は、主に以下の6つが考えられます。

1.高金利で借り入れしている

金利が高ければ、その分利息が多くかかるため総返済額が多くなります。つまり、毎月の返済にも負担がのしかかるため、返済してもなかなか元金が減らない事態になってしまうのです。

借金を減らすためには、元金の返済が重要となります。

2.毎回の返済額が少ない

毎月の返済額が少なければ、返済にかかる期間が長くなるため、なかなか借金は減りません。また、返済期間が長引くとその分利息が加算されるため、元金が減らない原因にもなります。

3.リボ払いをしている

リボ払いとは、毎月の返済額に応じて返済回数が変わるものです。毎月一定額を支払うことになるため、返済しやすい方法に感じる人も多いでしょう。

しかし、リボ払いの手数料は高く設定されている場合が多く、リボ払いの残高が増えると利息分しか返済できていない事態になりかねません。

リボ払いについてきちんと理解しないまま乱用していると、いつしか返済しきれない額に増えてしまっているケースもあるので注意が必要です。

4.複数の借入先がある

借入先が複数ある場合は、1社で借り入れするよりも金利が高くなる恐れがあります。これは利息制限法という法律が関係しており、借入額により上限金利が定められていることが要因です。

1社で120万円を借り入れしている場合は、実質年率15％以上の金利がかかることはありません。

しかし、2社からの借り入れでそれぞれ60万円ずつ借り入れしている場合、トータルは120万円ですが利息制限法では1社につき実質年率18％が上限となります。

5.借金を返すために借り入れしている

返済するお金を工面するために別の業者から新たに借金をしている状態に陥ると、借金は膨らむ一方です。

自分の手元にあるお金での返済を心掛けることが、多重債務に陥らないためには重要となります。

6.返済遅延をしている

返済期日を守らずに滞納をすると、遅延損害金が発生します。遅延損害金は、実質年率20.0％と定めている貸金業者が多いです。

1日でも早く借金を完済する3つの解決策

返済しても減らないと感じている借金でも、工夫をすれば減らせる可能性があります。ここでは3つの解決策を紹介します。

1.出費を減らし返済額を増やす

借金を減らすには、やはり出費を抑えて返済に回せる金額を増やすことが重要です。日々の生活での出費を整理し、削減できる部分を洗い出しましょう。

収入を増やすことができれば良いですが、転職は転職先が見つからないリスクがあり、副業も私生活の時間を削らなければならず、すぐには難しいです。そのため、まずは出費を減らすことから始めましょう。

2.繰上げ返済をする

繰上げ返済とは、毎月の支払いとは別で追加返済することです。お金に余裕があるときは積極的に繰り上げ返済をすると、返済期間が短くなる分、利息も軽減され元金が減っていきます。

3.借り換え・おまとめローンを利用する

今の借入先が高金利である場合は、今よりも低金利な貸金業者へ借り換えをして金利を下げる方法があります。

しかし、審査に通れば金利が下がり利息を軽減できるため、元金を減らすための対策としておすすめです。

また、複数からの借り入れがある場合はおまとめローンを利用することで一本化できるため、お金の管理が楽になります。

減らない借金は債務整理の検討がおすすめ

借金が減らない場合は、法的な措置である債務整理を検討してみることも一つの解決策です。債務整理の3つの種類とそれぞれの特徴について、以下表にまとめました。

任意整理の特徴とメリット・デメリット

個人再生の特徴とメリット・デメリット

自己破産の特徴とメリット・デメリット

債務整理の実行は最終手段と言えますが、どうしても返済できない場合は法律に則った制度を活用するしかありません。

借金・債務整理は弁護士・司法書士に相談しよう

借金問題を抱えている人で債務整理を検討する際は、弁護士・司法書士といった法律のプロに相談してみましょう。

依頼するとなると費用こそかかりますが、債務整理の手続きは複雑なため自力で進めるのは非常に難しいです。きちんと借金減額の手続きを完了させるためにも、専門家への依頼を検討しましょう。

債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所6選

はたの法務事務所

はたの法務事務所は、誰にも知られずに費用を抑えて債務整理をしたいという方におすすめの法務事務所です。

相談者の負担をなるべく減らしたいという想いから、以下6種類の費用がかかりません。手持ち資金がなくても、督促がストップします。

債務整理・過払い金などの相談実績は、20万件以上。司法書士歴27年以上のベテラン司法書士が在籍し、利用者の満足度は95.2％※と評判も高いです。

事務所は東京と大阪にありますが、全国どこでも無料で出張してくれるほか、電話・WEBのどちらでも問い合わせができます。女性専用のフリーダイヤルがあるのも、相談がしやすいポイントでしょう。

いま借金の取り立てに悩んでいる方、早めの完済を目指したい方におすすめです。

はたの法務事務所の費用

各債務整理の基本報酬（税込）は、以下の通りです。

はたの法務事務所の基本情報

東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所は、”債務整理の身近な窓口”としてこれまで7,000件以上の借金問題を受任しています。

弁護士事務所なので、自己破産の依頼も可能。司法書士ではできない業務も、東京ロータス法律事務所にならお願いができます。

引用元：債務整理は東京ロータス法律事務所

また、弁護士への依頼となれば費用面を気にする方も多いかと思いますが、東京ロータスは費用面も柔軟に対応してくれるところが魅力の1つです。

なお、債権者との和解後〜完済までは、担当弁護士が債権者との連絡や郵便物の受け取りをしてくれるので、家族や知人に債務整理をしたことが知られにくいでしょう。

平日だけでなく土日祝日も、加えて全国からの問い合わせに対応をしています。

ひばり法律事務所

ひばり法律事務所は債務整理だけを取り扱う、いわば債務整理のプロである法律事務所です。

25年の実績で培ったノウハウを活かしてくれるので、依頼者の満足度も98%と高いのが特徴。また、プライバシーにかなり配慮した手続きをしてくれる点も魅力でしょう。

なお、急ぎの場合は最短即日で取り立てを止めてくれます。全国からの依頼に対応しているので、近くに相談できるところがない方は、まずはメールか電話で無料相談をしてみましょう。

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各債務整理の基本報酬（税込）は、以下の通りです。

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アース法律事務所

アース法律事務所は、幅広い業務の取り扱いがある中でも債務整理を得意としており、3,500件以上の実績があります。

どうしても現地に行くのが難しい・予定が合わないなどの事情があれば、電話やメールでの対応のほか、出張相談会やオンラインでの面談も実施しています。

法律相談だけでも可能なため、依頼するかどうか迷っている人はまずは相談してみてはいかがでしょうか。

弁護士法人・響

弁護士法人・響では、基本的に1人の担当弁護士とスタッフが専任で対応してくれますが、経験豊富な弁護士が多数在籍しているため協力しながら事務所全体で解決してくれます。

債務整理については相談料無料。そのうえ、完済済みの過払い金に関しては着手金も無料です。

さらに響では、費用に関して事前の説明を徹底しています。利益が見込めない場合はきちんと説明し、わかりやすく方針を提案してくれるのも信頼がおけるポイントです。

築き上げてきた豊富なノウハウを使い、問題解決に誠実に取り組んでくれるでしょう。

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弁護士法人ユア・エース（旧:天音総合法律事務所）

弁護士法人ユア・エース（旧:天音総合法律事務所）では、依頼者が満足することを最優先としています。

相談料に関しても、初回無料や30分5000円など金額を提示している法律事務所が多い中、弁護士法人ユア・エースでは何度相談しても無料としています。

依頼者は強い不安を抱えていることが少なくないため、密なコミュニケーションにより、少しでも不安を緩和するよう努めている点も評価ポイントとなります。

テレビやラジオなど、メディアの取材出演にも積極的な法律事務所です。

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よくある質問

まとめ

この記事では、返済しても借金が減らない理由について解説し、1日でも早く完済する解決策などを紹介しました。借金問題は、元金を減らせなければ解決しません。

そのため、毎月の返済額を増やしたり、借り換えをして金利を下げたりするなど、対策を考える必要があります。工夫しても借金が減らない場合には、債務整理を視野に専門家に相談するのもおすすめです。