借金200万の返済は余裕?やばい?上手に返済する手順・ポイントを解説

200万円の借金を抱えてしまい、返済に悩んでいませんか?借金は家族や友人に話しづらく、精神的に追い込まれてしまうことも多いものです。

借金に関するよくある疑問・悩み
  • 「借金200万円を超えたら自己破産しなければならないのかな」
  • 「借金200万は余裕で返済できる金額なのかな」
  • 「借金200万を返済するにはどんな手順を踏んだらいいのかな」

今回は、このような疑問を持っている方へ向けて、200万円の借金を返済する方法について詳しい手順を解説します。どうしても返済が難しいときの対処法についても紹介しているので、参考にしてください。

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診断は、3つの質問に答えるだけ。借金がゼロになる場合もありますので、債務整理をする前にまずは診断してみましょう。
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完済余裕!200万の借金を返済する流れ

お財布の中にお金がない

200万の借金を抱えてしまったときは、負担を軽減しながら返済することが大切です。負担を軽減できれば、200万円は無理なく完済を目指せる金額です。

どのように負担を軽減しながら返済していくか、その手順について以下の項目を一つずつ紹介します。

200万の借金を返済する流れ
  1. 何に借金をしているのか把握
  2. 毎月の収入と支出を把握
  3. 返済シミュレーション
  4. 繰り上げ返済を検討

1.何に借金をしているのか把握

iPhoneの電卓アプリで計算をしている

借金を背負ってしまった際、ますはどの金融機関からいくら借金をしているのか把握しましょう。現状を整理できていないと、気づけば複数の会社から借金をしている「多重債務」となっている場合もあります。

まずは借入先や借入金、金利や返済方法について、パソコンやメモ用紙にまとめてみてください。すぐに確認できる状態にしておくと、以下のようなメリットがあります。

借金の現状を整理をするメリット
  • 金利が高い方から優先的に返済できる
  • 借金完済までの計画が練れる
  • 多重債務状態の場合、おまとめローンを活用できる

おまとめローンとは、2社以上から借入している状態から借入先を1本化にする方法です。金利の低い方にまとめることで、利息を減らす効果が期待できます。

200万といった多額の借金を背負ってしまった際は、何に借金をしているのか把握することがとても重要です。
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2.毎月の収入と支出を把握

手に電卓を持って計算をしている

返済額を把握できたら、次に毎月どのくらいの収入と支出があるのか把握しましょう。

返済額を増やし、少しでも早く完済させるには、無駄な支出をなるべく削っていく必要があります。一般的に見直しによって支出を大きく減らせる効果があるのは、以下の項目です。

見直す項目
  • サブスクリプションサービス
  • 携帯電話の通信料金
  • 毎月のお小遣い
  • 生命保険
  • 自動車保険

利用していないサブスクリプションを解約し、お小遣いを少し減らすなどの対応はすぐに可能です。また携帯を格安SIMに変更したり、保険の保障内容を見直したりすることでも支出削減につながります。

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3.返済シミュレーション

通貨と紙幣

返済計画を立てる際は、返済額や返済期間など細かく決めておきましょう。収入と支出から把握できた「毎月の返済可能額」をもとに、どのくらいの期間で返済していくのか具体的に計算しましょう。

金融広報中央員会が設置している公式サイト「知るぽると」を利用すれば、具体的な借入返済額シミュレーションが可能です。

シミュレーションする際の入力事項
  • 借入元金
  • ボーナス返済分
  • 返済期間
  • 返済方法(元利または元金)
  • 借入金利

正確なデータが欲しい場合には、借入時の契約書などを確認しながら入力してみてください。

 

「知るぽると」は無料で使えるので、借金の返済シミュレーションをしたい方におすすめのサイトです。
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出典:知るぽると|資金プランシミュレーション

4.繰り上げ返済を検討

直接お金を返している

上記で立てた計画をもとに返済をしていくわけですが、ボーナスや臨時収入が入った際は繰り上げ返済を検討しましょう。

 お金に余裕があるときは、無駄遣いをせずに少しでも返済に回しておくべきです。

金利は借入残高に応じて計算される場合が多いため、少しでも早く返済できればその分支払う利息を減らせます。繰り上げ返済をするタイミングとして一般的に挙げられているのは、下記の3つです。

繰り上げ返済するタイミング
  • ボーナス
  • 退職金
  • 住宅ローン控除
臨時収入が入った際は生活が苦しくならない程度に、繰り上げ返済をして少しでも早い借金完済を目指しましょう。
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【200万円の借金】完済を目指すためのポイント

太陽に向かって立っている人

5つのポイントを意識すると、200万の借金も早い段階で完済に近づきます。

返済するためのポイント
  • 今の状態から借り入れをしない
  • SNSやブログで体験談をチェックして情報収集
  • 収入を増やして返済に回す
  • 返済したあとのことを考えてモチベーションを高める

それぞれを詳しく紹介していきます。

今の状態から借り入れをしないこと

財布にお金が入っていない

大前提として、借金をしている状態からさらに借り入れをしないことが重要です。

 借り入れを増やしてしまうと、借金が増えて返済が遅れてしまい利息も増えてしまいます。

今の状態からさらに借り入れをしないためには、支出と収入の管理が非常に大切です。

SNSやブログで体験談をチェックする

iPhoneにSNSのアイコンが写っている

200万の借金を背負ってしまうと精神的にも辛く「返済まで我慢をしないといけない」と思ってしまいます。家族や友人に話せず、一人で抱え込んでしまうかもしれません。

 SNSでは自分と同じように借金を抱えた人が多く、返済方法のコツを発信している方もいるので参考にしてみてください。

自分でブログを始めると、返済までの道のりを日記のように記載するだけで思考が落ち着き、返済までの計画を整理できるといったメリットもあります。

同じ境遇の方と繋がることでお互いに励ましあいアドバイスをもらえて精神的に楽になり、返済に向けて前向きな気持ちになれます。

収入を増やして返済に回す

お金を少しづつ貯めている

収入を増やして返済に加えられたら、借金完済に大きく近づきます。給料をすぐに上げるのは難しいため、「副業」がおすすめです。

ただし自分が勤めている会社で副業を禁止していないか確認をしましょう。

副業を禁止している会社で副業をしていることが伝わると、解雇や減給などの処分が下されるので要注意です。

おすすめの副業

おすすめの副業
  • 日雇いバイト
  • クラウドソーシングサービス

日雇いバイトは肉体的労働が多いですが、1日で多くの収入をもらえます。

 一方でクラウドソーシングサービスは、「プログラミング」や「Webライター」といったWeb系のスキルが強い方に向いているでしょう。

2つとも無料登録で始められるうえに費用も掛からないので、手軽に収入を増やしたい方におすすめです。

返済したあとのことを考えてモチベーションにする

返済したあとのことを考えてモチベーションを上げている

借金を返済している時こそ、完済をしたあとの事を考えましょう

 返済のことを考えているとストレスになり、悪影響です。

モチベーションが下がらないように、返済に余裕が出たら生活を楽しむことも重要です。自分にあったストレス発散方法を見つけ、借金完済に向けて前向きに取り組みましょう。

【200万を返済できないとき】法的手段も視野に入れよう

裁判所の道具

返済計画を練る時に「200万円の借金で返済が難しい」と感じたら、早めに法的手段も視野に入れることが大切です。法的手段として挙げられるのは、下記の3つです。

3つの法的手段
  • 任意整理
  • 個人再生
  • 自己破産

3つの項目を紹介していきます。

任意整理

任意整理は、最も簡易的な債務整理の手続きです。金利の見直しによって借金の返済額を減らしたり、催促を止めたりできます。

項目 内容
内容
  • 利息や遅延損害金のカット
  • 月々の返済額を調整
  • 督促状の停止
メリット
  • ギャンブルで作った借金も対象
  • 家を手放す必要がない
  • 対象となる資格や職業に制限がない
デメリット
  • 信用情報機関に登録される
  • 連帯保証人に影響がでる
  • 手続きまで時間が掛かる

出典:アディーレ法律事務所|任意整理とは

個人再生

お金と時計

個人再生とは、裁判所を介して借金の減額を目指す手続きです。返済総額を減らし残りの金額を原則3年間で分割返済する計画を立て、裁判所がその内容を認めたら債務が免除されます。

項目 内容
内容
  • 将来利息のカット
  • 過払い金対応
メリット
  • 家族や身内にバレない
  • 書類を作成する手間がいらない
デメリット
  • 信用情報機関に登録される
  • 収入が証明できないと利用不可
  • 新規でローンを組むときに通りにくい

出典:裁判所|個人再生手続き利用にあたって

自己破産

自己破産とは、減額しても返済が見込めない事由を裁判所に認めてもらうことで、法律上支払い義務が免除される手続きのことです。高価な財産は差し押さえとなりますが、手続きによって生活を立て直せるチャンスを得られます。

項目 内容
内容
  • 借金が止まる
  • クレジットカードが利用停止される
メリット
  • 取り立てからの解放
  • 必要最低限の財産が残る
  • 年金受給者や生活保護者でも申請可能
デメリット
  • 信用情報機関に登録される
  • 所有している財産の一部が差し押さえられる
  • 職業に制限が掛かる
  • 官報に記載される
  • 新しいローンが組めなくなる

出典:アディーレ法律事務所|自己破産とは?

借金問題の相談におすすめの弁護士・司法書士事務所6選

はたの法務事務所

はたの法務事務所

はたの法務事務所のおすすめポイント
  • 着手金が無料
  • 手持ち資金ゼロでも今月の支払い・督促をストップできる
  • 持ち家や車を残して借金だけ整理できる
  • 債務整理するのは1社でもOK
  • 利用者の満足度95.2%!
  • 女性専用の無料相談ダイヤルあり

はたの法務事務所は、誰にも知られずに費用を抑えて債務整理をしたいという方におすすめの法務事務所です。

相談者の負担をなるべく減らしたいという想いから、以下6種類の費用がかかりません。手持ち資金がなくても、督促がストップします。

はたの法務事務所でかかる費用(一部)
① 相談料 すべて無料!
② 任意整理の着手金
③ 過払い金調査
④ 全国への出張
⑤ 土日対応
⑥ 初期費用

債務整理・過払い金などの相談実績は、20万件以上。司法書士歴40年のベテラン司法書士が在籍し、利用者の満足度は95.2%と評判も高いです。

事務所は東京と大阪にありますが、全国どこでも無料で出張してくれるほか、電話・WEBのどちらでも問い合わせができます。女性専用のフリーダイヤルがあるのも、相談がしやすいポイントでしょう。

いま借金の取り立てに悩んでいる方、早めの完済を目指したい方におすすめです。

はたの法務事務所の費用

各債務整理の基本報酬(税込)は、以下の通りです。

任意整理 1社22,000円~
過払い 無料
個人再生 385,000円~
※再生委員に払う費用は+220,000円
自己破産 330,000円~
※少額管財事件は+220,000円

はたの法務事務所の基本情報

主な
対応業務
  • 債務整理
  • 過払い金請求
  • 登記業務 など
対応時間 <電話>平日8:30~21:30/土日祝8:30~21:00
<メール>24時間受付
対象地域 全国
所在地
(東京本店)
〒167-0051 東京都杉並区荻窪5-16-12荻窪NKビル5階・6階

※公式サイトの文言によります。
出典:【公式】はたの法務事務所|債務整理・借金返済の無料相談

東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所のおすすめポイント
  • 相談は何度でも無料
    →電話・メールでもOK
  • 費用は分割払い可能!最初に全額支払う必要なし
  • 相談〜契約まで最短1日だからスピード解決を目指せる
  • 和解後の返済代行サービス・完済まで代理人業務をしてくれる
  • 全国からの問い合わせ、土日の対応が可能

東京ロータス法律事務所は、”債務整理の身近な窓口”としてこれまで7,000件以上の借金問題を受任しています。

弁護士事務所なので、自己破産の依頼も可能。司法書士ではできない業務も、東京ロータス法律事務所にならお願いができます。

弁護士と司法書士の違い 引用元:債務整理は東京ロータス法律事務所

また、弁護士への依頼となれば費用面を気にする方も多いかと思いますが、東京ロータスは費用面も柔軟に対応してくれるところが魅力の1つです。

 相談は無料・分割払いOK・和解後の返済を代行してくれる・過払い調査無料など。

なお、債権者との和解後〜完済までは、担当弁護士が債権者との連絡や郵便物の受け取りをしてくれるので、家族や知人に債務整理をしたことが知られにくいでしょう。

平日だけでなく土日祝日も、加えて全国からの問い合わせに対応をしています。

東京ロータス法律事務所の費用

各債務整理の基本報酬(税込)は、以下の通りです。

任意整理 1社22,000円
過払い金請求 無料
個人再生 330,000円
自己破産 220,000円

東京ロータス法律事務所の基本情報

主な
対応業務
  • 債務整理
  • 過払い金請求
  • 交通事故 など
対応時間 <電話>平日10時~20時/土日祝10時~19時
<メール>24時間受付
対象地域 全国
所在地 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13番2号成田第二ビル2階

※1:認定司法書士のみ対応可
※2:書類作成は可
出典:【公式サイト】弁護士法人東京ロータス法律事務所

ひばり法律事務所

ひばり法律事務所

ひばり法律事務所のおすすめポイント
  • 相談は何度でも無料!匿名での相談も◎
  • 依頼費用は分割払いOK
  • プライバシー厳守だから家族に内緒で債務整理できる
  • 取扱業務は債務整理だけ!債務整理に特化した法律事務所
  • 実績は25年・満足度98%と信頼度が高い
  • 東大法学部卒の弁護士が在籍

ひばり法律事務所は債務整理だけを取り扱う、いわば債務整理のプロである法律事務所です。

25年の実績で培ったノウハウを活かしてくれるので、依頼者の満足度も98%と高いのが特徴。また、プライバシーにかなり配慮した手続きをしてくれる点も魅力でしょう。

 匿名での相談、郵送書類に事務所名を記載しない・郵便局で受け取ることができるなど、プライバシー厳守を徹底しています。

なお、急ぎの場合は最短即日で取り立てを止めてくれます。全国からの依頼に対応しているので、近くに相談できるところがない方は、まずはメールか電話で無料相談をしてみましょう。

ひばり法律事務所の費用

各債務整理の基本報酬(税込)は、以下の通りです。

任意整理 1社22,000円
過払い金請求 無料
個人再生 220,000円〜
自己破産 220,000円〜

ひばり法律事務所の基本情報

主な
対応業務
  • 任意整理
  • 個人再生
  • 自己破産
  • 過払い請求
対応時間 <電話>平日10:00~18:00
<メール>24時間受付
対象地域 全国
所在地 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4丁目22-4 第一東永ビル6階

出典:http://hibari-law.net/

アース法律事務所

アース法律事務所

アース法律事務所のおすすめポイント
  • 初回相談料0円!
  • 完済済みの過払い金請求は着手金無料
  • 元裁判官の弁護士が借金問題を対応
  • 匿名で相談でき、プライバシーを守ってくれる
  • 全国/営業時間外からの相談にも対応
  • 借金問題から一般企業法務まで幅広い取扱い業務

アース法律事務所は、幅広い業務の取り扱いがある中でも債務整理を得意としており、3,500件以上の実績があります。

 アース法律事務所には元裁判官の弁護士が在籍していて、直接面談してもらえます。裁判の流れや手続きを熟知しているのでスムーズな対応が期待できます。

どうしても現地に行くのが難しい・予定が合わないなどの事情があれば、電話やメールでの対応のほか、出張相談会やオンラインでの面談も実施しています。

また、紹介者がいなくても相談が可能です。営業時間外の夜間・土曜・日曜でも時間調整してくれるので、相談者に合わせた対応をしていのも嬉しいポイントです。
法律相談だけでも可能なため、依頼するかどうか迷っている人はまずは相談してみてはいかがでしょうか。
\元裁判官の弁護士が対応可能/
アース法律事務所
公式サイトはこちら

アース法律事務所の費用

各債務整理の基本報酬(税込)は、以下の通りです。

任意整理 1社22,000円
過払い金請求 無料
個人再生 330,000円〜
自己破産 330,000円〜

アース法律事務所の基本情報

主な 対応業務
  • 任意整理
  • 個人再生
  • 自己破産
  • 過払い請求
対応時間 <電話>平日10:00~18:00
<メール>24時間受付
対象地域 全国
所在地 〒105ー0004 東京都港区新橋2-12-5池伝ビル5階
\元裁判官の弁護士が対応可能/
アース法律事務所
公式サイトはこちら
出典:【公式サイト】アース法律事務所

弁護士法人・響

弁護士法人・響

弁護士法人・響のおすすめポイント
  • 多数のメディア出演実績がある法律事務所
  • 完済過払い金の相談・着手金無料
  • 弁護士費用を分割払いできる
  • 24時間・365日・全国対応してくれる
  • 依頼後すぐに借金の催促を止めることが可能
  • 費用や利益が見込めない場合の説明が丁寧と評判

弁護士法人・響では、基本的に1人の担当弁護士とスタッフが専任で対応してくれますが、経験豊富な弁護士が多数在籍しているため協力しながら事務所全体で解決してくれます。

 また、響に在籍する弁護士は、テレビや雑誌などの多数のメディアに出演しているので、実績を積んでいるのも信頼感があるポイントです。

債務整理については相談料無料。そのうえ、完済済みの過払い金に関しては着手金も無料です。

さらに響では、費用に関して事前の説明を徹底しています。利益が見込めない場合はきちんと説明し、わかりやすく方針を提案してくれるのも信頼がおけるポイントです。

築き上げてきた豊富なノウハウを使い、問題解決に誠実に取り組んでくれるでしょう。
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弁護士法人・響
借金減額診断はこちら

弁護士法人・響の費用

各債務整理の基本報酬(税込)は、以下の通りです。

任意整理 1社55,000円〜
過払い金請求 無料
個人再生 330,000円〜
自己破産 330,000円〜

弁護士法人・響の基本情報

主な 対応業務
  • 債務整理
  • 交通事故
  • 労働問題
  • 相続問題
  • 離婚
対応時間 <電話>:10:00~19:00
<メール>:24時間受付
対象地域 全国
所在地 169-0074 東京都新宿区北新宿2-21-1新宿フロントタワー14階
\無料・匿名で今すぐ診断/
弁護士法人・響
借金減額診断はこちら
出典:【公式サイト】弁護士法人・響

天音総合法律事務所

天音総合法律事務所

天音総合法律事務所のおすすめポイント
  • 何度相談しても相談料0円
  • 取り立て・催促を最短即日ストップ
  • 初期費用0円・分割払いが可能
  • フリーダイヤルで土日祝日も相談受付
  • 債務整理に特化したチームで迅速に対応
  • 17万件以上の相談実績

天音総合法律事務所では、依頼者が満足することを最優先としています。

相談料に関しても、初回無料や30分5000円など金額を提示している法律事務所が多い中、天音総合法律事務所では何度相談しても無料としています。

 また、専門性に特化したスタッフがチームを組み、問題解決に向けて迅速に対応してくれる点も魅力です。

依頼者は強い不安を抱えていることが少なくないため、密なコミュニケーションにより、少しでも不安を緩和するよう努めている点も評価ポイントとなります。

テレビやラジオなど、メディアの取材出演にも積極的な法律事務所です。

天音総合法律事務所の費用

各債務整理の基本報酬(税込)は、以下の通りです。

任意整理 1社55,000円〜
過払い金請求 無料
個人再生 220,000円〜
自己破産 220,000円〜

天音総合法律事務所の基本情報

主な 対応業務
  • 債務整理
  • 交通事故
  • 消費者トラブル
  • 離婚トラブル
  • 相続・遺言・後見
対応時間 <電話>9:00〜18:00
<メール>24時間受付
対象地域 全国
所在地 〒103-0012 東京都中央区日本橋堀留町2-3-14堀留THビル10階
出典:【公式サイト】天音総合法律事務所

まとめ

今回は、200万円の借金を自力で返済する方法について解説しました。

本記事のまとめ
  • 利息を含めた返済ペースの確認をする
  • 固定費と流動費を分けて削減できる費用を考える
  • ボーナスや退職金が出た際は繰り上げ返済を利用する
  • 副業をして収入を増やす
  • 返済に困ったら弁護士や司法書士といった法的機関を利用する

200万の借金は返済計画を練ることで、無理なく完済できる金額です。収入と支出を把握し、十分な計画を立てて少しずつ返済していきましょう。

借金を背負うことで精神的に辛くなりますが、SNSやブログをはじめることで精神的負担も軽減されます。

もし借金返済が難しく、どうしていいかわからない場合は弁護士や司法書士に相談してみてください。

※本記事はいかなる法的な助言や意見の提供をするものでもありません。ご心配なことがある方は、必ず弁護士に相談する等専門家のご支援を得ていただきますようお願いいたします。

・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
・本記事の内容は作成日または更新日現在のものです。本記事の作成日または更新日以後に、本記事で紹介している商品・サービスの内容が変更されている場合がございます。
・本記事内で紹介されている意見は個人的なものであり、記事の作成者その他の企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事内で紹介されている意見は、意見を提供された方の使用当時のものであり、その内容および商品・サービスの仕様等についていかなる保証をするものでもありません。
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